Sono tante le cose che si possono fare quando si è in pensione: viaggiare per il mondo, scoprire nuove passioni, passare più tempo con i nipoti. Purtroppo, però, le prestazioni previdenziali spesso non sono sufficienti a mantenere il tenore di vita nella terza età, per non parlare della realizzazione di desideri a lungo coltivati. Vi invitiamo a leggere qui come riconoscere e colmare le lacune previdenziali per godervi appieno la meritata pensione.
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La previdenza per la vecchiaia in Svizzera
Il sistema previdenziale svizzero poggia su tre pilastri:
- Il 1° pilastro è costituito dalla previdenza statale e comprende l'assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (AVS), l'assicurazione di invalidità (AI) e le indennità di perdita di guadagno (IPG). Per quanto riguarda il pensionamento, particolarmente importante è l'AVS in quanto, con una rendita mensile compresa tra CHF 1225.– e CHF 2450.– (valori riferiti al 2023), assicura il minimo esistenziale dopo il pensionamento. Per questo vengono trattenuti ogni mese i contributi AVS dal salario durante tutta la vita lavorativa. L'importo della vostra rendita AVS dipende, tra le altre cose, dal vostro reddito medio e dal fatto che abbiate versato regolarmente i contributi o che abbiate delle lacune contributive.
- Il 2° pilastro è la previdenza professionale (o cassa pensioni), che integra le prestazioni del 1° pilastro. Anche queste prestazioni sono finanziate attraverso le trattenute sulla busta paga. Una volta in pensione, potete scegliere se ricevere quanto risparmiato in forma di rendita mensile vita natural durante o come capitale unico.
- Il 3° pilastro è costituito dalla previdenza privata, che è facoltativa e serve a colmare le lacune degli altri due pilastri. All'interno di questo pilastro si distingue ulteriormente tra previdenza vincolata 3a e previdenza libera 3b. Poiché le prestazioni dei primi due pilastri, sommate tra loro, corrispondono spesso solo a circa il 60 % dell'ultimo salario, il 3° pilastro è particolarmente importante per avere abbastanza soldi per vivere nella terza età.
Cosa sono le lacune previdenziali
In generale si parla di lacune previdenziali quando le prestazioni dell'AVS e della cassa pensioni non sono sufficienti per mantenere il tenore di vita abituale anche dopo il pensionamento. Purtroppo oggi non si tratta di un'eccezione ma piuttosto della regola. È quindi opportuno iniziare a pensare al proprio futuro economico il prima possibile e pianificare per tempo la pensione.
Le cause delle lacune previdenziali
Si possono avere lacune previdenziali sia nel 1° che nel 2° pilastro, tipicamente per i seguenti motivi:
- anni di contribuzione mancanti: se prendete un anno sabbatico e non percepite un salario, di solito i contributi dell'AVS e della cassa pensioni non vengono versati;
- lavoro part-time: chi lavora a tempo parziale accumula spesso lacune previdenziali nella cassa pensioni;
- nuovo lavoro: quando si cambia datore di lavoro, di solito si cambia anche la cassa pensioni e se quella nuova prevede prestazioni inferiori alla precedente, si formano lacune previdenziali;
- salario elevato: spesso le casse pensioni fissano un tetto ai contributi che può versare chi percepisce un salario elevato;
- pensionamento anticipato: se desiderate andare in pensione anticipatamente, è necessaria una buona pianificazione per non rischiare di ritrovarvi con un patrimonio insufficiente nella terza età.
Come riconoscere le lacune previdenziali
Il cosiddetto estratto CI (conto individuale) fornisce informazioni su eventuali lacune nel 1° pilastro e può essere richiesto alla cassa di compensazione AVS del proprio cantone. Nell'estratto si può vedere se i contributi AVS dovuti sono stati versati o se ci sono lacune.
L'attestato di previdenza inviato dalla cassa pensioni contiene invece informazioni sulla cassa stessa, ad esempio l'ammontare del patrimonio accumulato e le prestazioni previste per la pensione.
Come evitare o colmare le lacune previdenziali
Evitare lacune previdenziali nel 1° pilastro è relativamente semplice: dato che chi percepisce un salario in Svizzera paga generalmente anche i contributi AVS, il rischio di lacune nel 1° pilastro esiste soprattutto se non si esercita un'attività lavorativa per un periodo di tempo prolungato. In questo caso, per evitare lacune e poter ricevere una rendita di vecchiaia AVS intera è consigliabile versare i contributi AVS volontariamente. Se l'estratto CI indica delle lacune previdenziali non c'è comunque motivo di preoccuparsi: si possono infatti pagare fino a 5 anni di arretrati e colmare così queste lacune.
Lo stesso vale anche per la previdenza professionale. Questi versamenti, detti riscatti volontari, sono un buon modo, ad esempio per i lavoratori part-time, per compensare contributi ridotti o anni di contribuzione mancanti. Si ricorda tuttavia che il denaro è vincolato fino al momento del pensionamento e che c'è un tetto ai versamenti nella cassa pensioni, il cosiddetto "potenziale di riscatto" indicato sull'attestato di previdenza.
Il 3° pilastro costituisce un modo particolarmente semplice e sensato di provvedere per la vecchiaia. Per colmare le lacune previdenziali dei primi due pilastri, potete ad esempio versare nel pilastro 3a fino a CHF 7056.– all'anno (dato riferito al 2024) e dedurli dal reddito imponibile. Il capitale risparmiato può essere prelevato al momento del pensionamento o in casi particolari, ad esempio se si compra casa, ci si trasferisce all'estero o si intraprende un'attività di lavoro indipendente.
La combinazione di diverse strategie è il modo migliore per colmare le lacune previdenziali. Poiché ogni situazione previdenziale è un caso a sé, vi consigliamo di rivolgervi ai nostri esperti.
Analisi previdenziale: sì o no?
Un'analisi previdenziale conviene sempre perché i nostri esperti si concentrano sulla vostra situazione individuale. Per un'analisi efficace è importante che durante la consulenza abbiate pronto l'estratto CI dell'AVS, l'attestato di previdenza della cassa pensioni e un riepilogo della situazione 3a. I nostri specialisti tengono conto, inoltre, dei vostri desideri e obiettivi. Il nostro moderno software di analisi previdenziale Allianz4Life indica come tutelarsi non solo a livello di previdenza per la vecchiaia ma anche contro i rischi malattia, decesso e infortuni, dandovi così una panoramica completa della vostra situazione individuale.
Insieme all'esperto previdenziale potrete individuare le misure necessarie per realizzare i vostri desideri e obiettivi. Alla fine della consulenza riceverete la vostra analisi personale e un piano per colmare le lacune. Saremo lieti di fare la vostra conoscenza e di esaminare le vostre esigenze previdenziali. Richiedete oggi stesso una consulenza non vincolante supportata dal software di analisi Allianz4Life.
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