L’esame per la patente: superato ad occhi chiusi. L’acquisto dell’auto: finanziato senza problemi. Il premio assicurativo: questione complessa.
L’importo del premio dipende infatti non solo dal veicolo ma anche dal conducente. Vi spieghiamo come funziona il sistema bonus/malus in modo semplice e chiaro.
Nonostante le numerose differenze che caratterizzano le assicurazioni auto, una cosa le accomuna quasi tutte: l’applicazione del sistema bonus/malus per determinare l’ammontare del premio.
Innanzitutto viene calcolato il premio base, che dipende dal veicolo e dall’utilizzo che ne viene fatto. Qual è il modello dell’auto? Che potenza ha il motore? L’auto è stata presa in leasing? Di notte è parcheggiata in un garage? Quanti chilometri percorre all’anno?
Il premio calcolato sulla base di questi fattori viene quindi moltiplicato per un valore che corrisponde a una determinata classe di merito.
La classe di merito è strettamente connessa al detentore e/o conducente dell’auto. Che età ha? Quanti sinistri ha causato negli ultimi anni?
Sulla base di questi aspetti viene determinato un coefficiente compreso tra il 30 e il 240 %, per il quale sarà poi moltiplicato il premio base. Se la compagnia assicurativa vi attribuisce ad esempio la classe di merito più bassa, al vostro premio base sarà applicato il coefficiente del 30 %.
Le classi di merito variano da un’assicurazione all’altra. Questa è la tabella bonus/malus di Allianz Suisse:
Classe di merito % del premio base
1 30
2 34
3 38
4 42
5 46
6 50
7 55
8 60
9 65
10 70
11 80
12 90
13 100
14 120
15 140
16 160
17 200
18 240
A differenza del premio base, la classe di merito può variare a seconda del numero di sinistri denunciati.
Se nel corso dell’anno assicurativo non viene denunciato alcun sinistro, si passa a una classe di merito inferiore e di conseguenza il premio diminuisce. Una volta raggiunta la classe più bassa, corrispondente al 30 %, non viene più applicata alcuna riduzione pur in assenza di sinistri.
Se invece viene denunciato un sinistro, si sale di quattro posizioni e il premio aumenta. In questo caso si parla di perdita del bonus. Successivamente la classe di merito scende di nuovo di un gradino per ogni anno assicurativo senza sinistri.
Sistema di livelli di bonus: Un sinistro determina un avanzamento di 4 classi. Per evitare di essere declassati si può integrare nella polizza auto una protezione del bonus: questa copertura complementare impedisce un peggioramento della classe di merito in caso di sinistro causato con colpa e consente quindi di mantenerla invariata evitando un aumento del premio.
Se di tanto in tanto si chiede in prestito l'auto ad amici o conoscenti può essere utile sottoscrivere un'assicurazione per conducenti di veicoli di terzi, che in caso di sinistro copre anche un'eventuale perdita del bonus.
Dati utilizzati per il calcolo: *persona: nata il 1.6.1986, donna, residente a 8400 Winterthur, nazionalità: Svizzera
Auto: Fiat 500 Electric mod. 2022 tipo/omologazione: 01xx664 / 0 sinistri ultimi 5 anni / no leasing / prezzo di listino CHF 44 490
Moduli di copertura: responsabilità civile obbligatoria, casco parziale e infortuni.
Decorrenza assicurazione 01.01.2024, pagamento annuale, data offerta 01.10.2023, prezzo arrotondato.
Marzo 2010: avete appena preso la patente e assicurate la vostra auto con la classe di merito 13 pagando un premio annuo di CHF 1000. Nei primi quattro anni assicurativi non provocate alcun sinistro, poi ad aprile 2014 e ad agosto 2015 avete un incidente.
Ecco come cambia il vostro premio:
Siete un guidatore abile ed esperto e non avete mai fatto un solo incidente: avete quindi la classe di merito migliore (1) e pagate solo il 30 % del premio base. Un giorno facendo una manovra di parcheggio andate a sbattere contro un palo ammaccando il paraurti anteriore – il danno ammonta a CHF 800.
Poiché nella polizza casco avete concordato una franchigia di CHF 500, l’assicurazione vi indennizza per CHF 300.
Vi conviene denunciare il danno? O è meglio se pagate le spese di riparazione di tasca vostra evitando la perdita del bonus?
Per decidere è utile considerare l’andamento del premio:
