Passer le permis de conduire: facile! Payer la voiture: facile! Calculer la prime d’assurance? Pas facile!
En effet, celle-ci ne dépend pas seulement de votre véhicule, mais aussi de vous en tant que conducteur. Nous vous expliquons le système de bonus/malus de façon simple et transparente.
Les sociétés d’assurance auto sont très différentes, mais presque toutes prennent en compte le système de bonus/malus lors de la fixation des primes.
La «prime de base» est calculée en premier. Elle dépendra de votre véhicule et de l’usage que vous en faites. De quel modèle s’agit-il? Quelle est la puissance du moteur? Le véhicule est-il en leasing? Est-il stationné dans un garage la nuit? Quelle distance parcourez-vous chaque année? La prime de base calculée à partir des réponses obtenues est ensuite multipliée par un certain facteur: le degré de bonus.
Le degré de bonus dépend de votre qualité de détenteur et/ou de conducteur. Quel est l’âge du détenteur et du conducteur du véhicule? Combien de sinistres avez-vous eus ces dernières années? Il en résulte un facteur compris entre 30 et 240 %, qui sera multiplié par votre prime de base. Cela signifie, par exemple, qu’au degré de bonus le plus faible, vous payerez 30 % de votre prime de base, calculée au préalable.
Les degrés de bonus/malus sont différents pour chaque société d’assurance. Voici notre barème de bonus/malus:
Degré de bonus % de la prime de base
1 30
2 34
3 38
4 42
5 46
6 50
7 55
8 60
9 65
10 70
11 80
12 90
13 100
14 120
15 140
16 160
17 200
18 240
Contrairement à la prime de base, le degré de bonus peut varier en fonction du nombre de sinistres déclarés. En effet, après chaque année sans accident, votre degré de bonus diminuera, et avec lui votre prime, jusqu’au seuil le plus faible à hauteur de 30 %. Au-delà de cette limite, il n’y aura plus de réduction, même si vous continuez à conduire sans accident.
Toutefois, si vous déclarez un sinistre, vous augmenterez de quatre degrés dans le système de bonus-malus, et votre prime sera revue à la hausse: il y aura «perte de bonus». Ensuite, votre degré de bonus diminuera à nouveau d’un degré par an si vous conduisez sans accident.
Votre permis de conduire est encore très récent lorsque vous assurez votre première voiture au degré de bonus 13 moyennant une prime de CHF 1000.– par an en mars 2010. Pendant les quatre premières années, vous conduisez sans le moindre incident. Mais en avril 2014, puis en août 2015, vous avez un accident.
Évolution de votre prime:
Vous êtes un conducteur chevronné et n’avez jamais eu d’accident: le degré de bonus 1 (le plus faible) vous a donc été attribué. Vous ne payez ainsi que 30 % de la prime de base: CHF 300.–. Mais un jour, vous rentrez dans un poteau en vous garant. Le pare-chocs avant est abîmé: le dommage s’élève à CHF 800.–. Comme vous avez convenu d'une franchise casco de CHF 500.– , la société d’assurance prendra en charge le sinistre à hauteur de CHF 300.– . Est-il judicieux de déclarer ce sinistre? Ou préférez-vous payer vous-même et éviter ainsi une perte de bonus?
Un coup d’œil sur l’évolution de votre prime vous aidera à prendre la bonne décision:
