Fonctionnement de l’assurance vie

On ne peut répondre à cette question de manière générale. Le choix d’une assurance vie dépend en effet de votre situation personnelle. Vous n’aurez pas les mêmes besoins si vous êtes célibataire ou si vous avez une famille. Différentes solutions s’offrent à vous en fonction de ces circonstances. Obtenez un premier aperçu simple de votre situation de prévoyance grâce à nos conseils de prévoyance.

Discutez avec votre conseiller de votre situation financière en cas d’incapacité de gain et de la protection de votre famille en cas de décès. Vérifiez également ensemble si votre situation de prévoyance présente des lacunes. Cette analyse vous permettra de déterminer rapidement – et de façon fiable – l’assurance prévoyance adaptée à vos besoins personnels.

Chaque vie est différente, et la prévoyance l’est tout autant – tout comme le coût d’une assurance vie. La prime de votre assurance prévoyance personnelle dépend entièrement de votre situation de vie. En fonction du produit et des circonstances individuelles, une assurance constitutive de capital peut être conclue à partir d’environ CHF 100.– par mois.

Dans le pilier 3a, vous pouvez verser en tant que salarié jusqu’à CHF 7258.– dans une assurance vie. La prime mensuelle s’élève ainsi à environ CHF 604.– au maximum.

S’agissant des indépendants sans caisse de pension, le plafond passe à CHF 36 288.– par an, soit près de CHF 3024.– par mois*.

En revanche, les primes ne font l’objet d’aucun plafond dans le pilier 3b.

Dans le pilier 3a, les primes de l’assurance vie sont déductibles de vos impôts jusqu’au plafond autorisé. Et lors du versement de l’assurance vie, vous bénéficiez d’un taux d’imposition réduit.

À l’inverse, le pilier 3b n’est assorti d’aucun avantage fiscal. Sous certaines conditions, le versement de l’assurance vie n’est toutefois pas imposable.

L’assurance vie appartient à la prévoyance de long terme.

Dans le pilier 3a, la durée est généralement liée à l’âge de la retraite. Le versement peut intervenir au plus tôt 5 ans avant ou au plus tard 5 ans après l’atteinte de l’âge ordinaire de la retraite de l’AVS.

En revanche, la durée de l’assurance peut en principe être déterminée librement dans le cadre du pilier 3b. En règle générale, la durée minimale est de 5 ans pour les assurances vie de risque et de 10 ans pour les assurances vie constitutives de capital.

La date du versement est fonction du type d’assurance vie souscrite:

• Une assurance vie de risque pure n’est versée qu’en cas de prestations, c’est-à-dire en cas de décès ou d’incapacité de gain.
• Une assurance vie constitutive de capital est quant à elle versée en cas de prestations ou «en cas de vie» à son échéance.

Le montant du versement dépend des conditions de l’assurance vie:

• S’agissant d’une assurance vie avec capital garanti, le versement correspond au moins au montant convenu, plus d’éventuels excédents non garantis.
• Dans le cas d’une assurance vie sans garantie de capital, le montant du versement est régi par contrat et peut être influencé par l’évolution de fonds de placement ou des taux d’intérêt.

Dans le pilier 3a, le versement anticipé de l’assurance vie est possible dans les cas suivants:

• Financement d’un logement en propriété à usage propre
• Rachat dans la caisse de pension
• Début d’une activité indépendante
• Déménagement définitif hors de Suisse
• Versement d’une rente entière d’invalidité de l’assurance-invalidité fédérale et le risque d’invalidité n’est pas assuré

Dans le pilier 3b, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance vie à tout moment.

Les primes d’assurance sont calculées en fonction de prévisions sur l’évolution des taux d’intérêt, les risques et les coûts. Si l’évolution est plus favorable que prévu, il en résulte des excédents.

S’agissant des assurances vie constitutives de capital, ces excédents sont versés en tant que prestation complémentaire dans le cadre des prescriptions légales, alors que pour les assurances vie de risque, ils viennent réduire le montant des primes.