Assurance de garantie locative – une solution judicieuse?

Félicitations! Vous venez de trouver un nouvel appartement, coiffant ainsi  au poteau des centaines de concurrents. Il ne vous reste plus qu’à déménager. Mais avant le jour J, vous devez encore verser la caution. Celle-ci peut représenter jusqu’à trois mois de loyer. Une somme rondelette. Et ce d’autant que vous n’avez pas encore récupéré la caution de l’ancien appartement. C’est pour ce genre de situations qu’il existe l’assurance de garantie locative. Mais s’agit-il d’un produit fiable? Existe-t-il de meilleures solutions?
Selon la loi, vous devez ouvrir un compte de dépôt de loyer auprès d’une banque et y déposer la totalité de la caution. Même si cet argent vous appartient et porte rémunération, vous ne pouvez pas l’utiliser. Et les taux d’intérêt sont si faibles qu’ils en deviennent insignifiants.
Si votre propriétaire est d’accord, vous avez meilleur temps de déposer la caution sur un compte au jour le jour ou dans un dépôt à terme. Ici encore, votre argent est bloqué. Mais en règle générale, les intérêts servis sont sensiblement supérieurs. Pensez toutefois à indiquer le compte dans votre déclaration d’impôts.
Vous ne pouvez pas ou ne voulez pas mettre de côté autant d’argent pour la garantie de loyer? Et votre propriétaire est ouvert à d’autres solutions? Alors pourquoi ne pas envisager une caution bancaire? L’avantage: la banque se porte garante à l’égard de votre propriétaire. Vous n’avez donc pas besoin de bloquer de l’argent. L’inconvénient: vous payez des frais généralement élevés. Si vous conservez vos liquidités au début, vous finissez en effet toujours par payer des frais supplémentaires.
De nombreux Suisses ont opté de cette solution, et la tendance est à la hausse. Un choix qui se justifie, puisque l’assurance de garantie locative offre de nombreux avantages: soit elle avance la caution, soit elle donne une garantie. En d’autres termes, vous n’avez rien à payer lorsque vous emménagez. Et lorsque vous quittez l’appartement, l’assurance prend en charge les éventuels dommages que vous auriez pu causer en tant que locataire.
Mais à y regarder de plus près, vous constaterez que cette assurance comporte de nombreux désavantages: non seulement vous payez une prime annuelle comme pour n’importe quelle assurance, mais vous vous acquittez encore en général de frais de conclusion. Qui plus est, l’assurance de garantie locative ne couvre pas les dommages locatifs: elle les avance certes, mais exigera leur remboursement à la fin du bail.
C’est pourquoi nous vous déconseillons de conclure une assurance de garantie locative. Allianz ne propose d’ailleurs même pas une telle solution. L’Association indépendante suisse des locataires vous recommande également de renoncer à une telle assurance.
La meilleure chose à faire est de payer vous-même la caution avec l’aide de votre famille ou de vos amis. Et d’investir votre argent dans une bonne assurance responsabilité civile, qui prend notamment en charge les dommages locatifs. Mieux encore, faites d’une pierre deux coups en souscrivant une assurance ménage combinée. Celle-ci assurera également vos meubles, appareils électroménagers, vêtements et objets de valeur. Bref, tout ce qui fait de votre logement l’endroit le plus important de votre vie.

Lorsque vous déménagez, vous ne changez pas seulement d’adresse. La valeur de l’inventaire de votre ménage va aussi certainement évoluer. C’est l’occasion de vérifier la somme assurée afin d’éviter le piège de la sous-assurance.

Bon à savoir: l’assurance ménage est valable dans votre ancien appartement pendant trois mois au plus, et dans le nouvel appartement dès votre emménagement.
Et si vous emménagez avec votre partenaire, vous n’aurez plus besoin que d’une assurance. Celle-ci couvre en effet automatiquement le ménage commun, ainsi que toutes les personnes qui y vivent. À vous de décider quelle assurance vous conservez: la vôtre ou celle de votre partenaire.

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