Il y a tant de choses à faire à la retraite: voyager à travers le monde, découvrir de nouvelles passions ou passer plus de temps avec ses petits-enfants. Mais malheureusement, les prestations de la prévoyance vieillesse ne suffisent souvent pas à maintenir le niveau de vie à la retraite, et encore moins à réaliser des souhaits de longue date. Découvrez ici comment identifier et combler les lacunes de prévoyance afin de profiter pleinement d'une retraite bien méritée.
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Comment fonctionne la prévoyance vieillesse en Suisse?
Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers:
- Le 1er pilier est la prévoyance étatique. Elle comprend l'assurance-vieillesse et survivants (AVS), l'assurance-invalidité (AI) et le régime des allocations pour perte de gain (APG). Dans l'optique de la retraite, c'est surtout l'AVS qui est pertinente. Elle garantit le minimum vital à la retraite avec une rente mensuelle comprise entre CHF 1225.– et CHF 2450.– (état en 2023). En contrepartie, les cotisations AVS sont déduites de votre salaire tous les mois pendant votre période d'activité. Le montant de votre rente AVS personnelle dépend notamment de votre revenu moyen et du fait que vous ayez cotisé régulièrement ou que vous ayez des lacunes de cotisation.
- Le 2e pilier est la prévoyance professionnelle, ou caisse de pensions. Il complète les prestations du 1er pilier. Ces prestations aussi sont financées par des prélèvements sur les salaires. Pour la période qui suit le départ à la retraite, vous pouvez décider si vous souhaitez percevoir l'avoir épargné sous la forme d'une rente viagère ou plutôt sous la forme d'un capital unique.
- Le 3e pilier est la prévoyance privée. Il est facultatif et sert à combler les lacunes des deux autres. On distingue en outre la prévoyance liée 3a et la prévoyance libre 3b. Comme les prestations des deux premiers piliers ne correspondent souvent qu'à environ 60 % de votre dernier salaire, le 3e pilier est particulièrement important pour avoir suffisamment d'argent pour vivre à la retraite.
Une lacune de prévoyance, qu'est-ce que c'est?
En principe, on parle de lacune de prévoyance lorsque les prestations de l'AVS et de la caisse de pensions ne suffisent pas pour continuer à mener la vie habituelle à la retraite. C'est malheureusement la règle de nos jours. Il y a donc lieu de réfléchir très tôt à son avenir financier et de planifier sa retraite à temps.
Comment surviennent les lacunes de prévoyance?
Les lacunes peuvent apparaître aussi bien dans le 1er pilier que dans le 2e. Des exemples types de lacunes de prévoyance sont les suivants:
- Années de cotisation manquantes: vous prévoyez un congé sabbatique? Si vous ne recevez pas de salaire, vous ne cotiserez en général pas non plus à l'AVS ni à la caisse de pensions.
- Temps partiel: si vous travaillez à temps partiel, il s'ensuivra généralement une lacune de prévoyance dans votre caisse de pensions.
- Nouveau travail: lorsque vous changez d'employeur, vous changez généralement aussi de caisse de pensions. Dans ce cas, d'autres lacunes de prévoyance risquent de se produire si votre nouvelle caisse de pensions offre de moins bonnes prestations en matière de prévoyance professionnelle.
- Salaire élevé: souvent, les caisses de pensions limitent les contributions à la prévoyance vieillesse pour les personnes ayant des revenus élevés.
- Retraite anticipée: si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous devez bien le planifier. Sinon, il se peut qu'il ne vous reste pas assez de patrimoine pour la retraite.
Comment identifier les lacunes de prévoyance?
Votre extrait CI (compte individuel) vous indiquera vos éventuelles lacunes de prévoyance. Vous pouvez le commander en ligne auprès de la caisse de compensation AVS de votre canton. Vous pourrez ainsi savoir si vous avez versé des cotisations AVS ou s'il existe des lacunes de cotisation.
En revanche, tout ce qui concerne votre caisse de pensions est indiqué sur votre certificat de prévoyance, que vous recevez de votre caisse de pensions. Par exemple, le montant du patrimoine que vous avez épargné dans la caisse de pensions et les prestations que vous pouvez espérer à la retraite.
Comment éviter ou combler les lacunes de prévoyance?
Il est relativement facile d'éviter les lacunes de prévoyance dans le 1er pilier. En effet, toute personne qui perçoit un salaire en Suisse paie en général également des cotisations AVS. Les lacunes de prévoyance dans le 1er pilier risquent surtout d'apparaître si vous n'exercez pas d'activité lucrative pendant une longue période. Dans ce cas, vous devriez payer volontairement des cotisations AVS afin d'éviter des lacunes et de recevoir malgré tout une rente AVS complète à la retraite. Vous avez découvert des lacunes de cotisation sur votre extrait CI? Il n'y a pas lieu de s'inquiéter: vous pouvez effectuer des paiements a posteriori pendant cinq ans au maximum et combler ainsi ces lacunes.
En principe, vous pouvez également payer des cotisations arriérées dans le cadre de la prévoyance professionnelle. Ces rachats dits «facultatifs» sont par exemple une bonne possibilité pour les personnes travaillant à temps partiel de compenser des montants plus faibles ou des années de cotisation manquantes. Notez toutefois que l'argent est lié jusqu'à la retraite. De plus, vous ne pouvez pas verser n'importe quel montant dans la caisse de pensions. Vous pouvez voir sur votre certificat de prévoyance si vous avez un potentiel de rachat et, dans l'affirmative, de combien.
Le 3e pilier est un moyen particulièrement simple et judicieux de se prémunir pour la retraite . Dans le pilier 3a, par exemple, vous pouvez verser jusqu'à CHF 7056.– par an (état en 2024) et les déduire de votre revenu imposable. Vous pouvez ainsi combler les lacunes de prévoyance des deux premiers piliers. Vous pouvez retirer le capital épargné soit au moment de la retraite, soit dans des cas particuliers, tels que l'acquisition d'un logement, le départ à l'étranger ou si vous vous mettez à votre compte.
Le plus judicieux est de combiner différentes stratégies pour combler les lacunes de prévoyance. Chaque situation de prévoyance étant particulière, nous vous recommandons de demander conseil à nos expert(e)s en prévoyance.
Une analyse de prévoyance vaut-elle la peine pour moi?
Une analyse de prévoyance en vaut toujours la peine. Nos expert(e)s se concentrent sur votre situation individuelle. Pour une analyse pertinente, il est important que vous ayez à disposition votre extrait de compte AVS individuel, votre certificat de prévoyance de la caisse de pensions ainsi qu'un aperçu des éventuels fonds 3a lors du conseil. Dans le cadre du conseil, nos spécialistes prennent en compte vos souhaits et vos objectifs. Notre logiciel moderne d'analyse de la prévoyance Allianz4Life met en lumière non seulement la prévoyance vieillesse, mais aussi la couverture de risques tels que la maladie, le décès et les accidents. Vous obtiendrez ainsi un aperçu de votre situation individuelle.
En collaboration avec votre expert(e) en prévoyance, des mesures peuvent maintenant être déduites afin d'atteindre vos souhaits et vos objectifs. Et enfin, vous recevrez votre analyse personnelle ainsi qu'un plan pour combler les lacunes. Nous sommes impatients de faire votre connaissance et d'en savoir plus sur vos besoins en prévoyance. Demandez un conseil dès maintenant, sans engagement, à l'aide du logiciel d'analyse Allianz4Life.
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