Prévenir intelligemment.
Avec le pilier 3a. 

En savoir plus sur la prévoyance
Voyager à la retraite. Profiter de son propre logement. Il y a tant de choses dont on peut se réjouir. Pour que vous ne deviez renoncer à rien à la retraite, il existe le pilier 3a. Il aide à combler d’éventuelles lacunes de prévoyance.
Le 3e pilier comprend la prévoyance privée dans le concept des 3 piliers en Suisse. Le pilier 3a est la prévoyance liée alors que le pilier 3b est la prévoyance libre. L’argent versé dans le pilier 3a est en principe lié jusqu’à la retraite.

Avec un versement dans le pilier 3a, vous pouvez mettre de côté de l’argent pour plus tard tout en faisant des économies d’impôts. Jusqu’au montant maximal déterminé dans le pilier 3a.

Pour l’année 2019, cela signifie concrètement:

  • Salariés avec caisse de pensions: max. CHF 6826
  • Personnes sans caisse de pensions: max. CHF 34 128 (max. 20 % du revenu net)

Normalement, l’avoir de prévoyance du pilier 3a peut être retiré au plus tôt cinq années avant et au plus tard cinq années après l’âge ordinaire de la retraite. C’est-à-dire 64 ans pour les femmes, et 65 ans pour les hommes.

Mais qu’en est-il si vous émigrez en Espagne ou que vous souhaitez construire ou acheter un logement en propriété en Suisse? Dans certains cas, un retrait anticipé de la prévoyance liée est possible. Vous pouvez vous faire verser le capital épargné du pilier 3a dans les cas suivants:

  • Construction ou achat d’un logement en propriété à usage propre
  • Remboursement d’un prêt hypothécaire
  • Début d’une activité indépendante ou, si vous êtes déjà indépendant, début d’une nouvelle activité indépendante
  • Départ définitif de Suisse
  • Perception d’une rente d’invalidité entière de l’assurance-invalidité fédérale
  • Rachat dans une institution de prévoyance dans le cadre du 2e pilier

Dans certains cas, vous pouvez vous faire verser seulement une partie du capital du pilier 3a. Pour en savoir plus, adressez-vous à votre conseillère ou conseiller.

La prévoyance privée est encouragée par la Confédération. C’est pourquoi vous pouvez déduire du revenu imposable les paiements dans le pilier 3a. Par ailleurs, l’avoir total ne doit pas être imposé comme patrimoine. Si vous effectuez des versements dans le pilier 3a, vous économisez ainsi des impôts.
Bon à savoir:
Si le capital total du pilier 3a est versé au cours d’une seule année, des impôts relativement élevés peuvent être dus. C’est pourquoi il vaut la peine, dans certains cas, d’avoir plusieurs solutions 3a comme des assurances vie dans le pilier 3a, des comptes 3a ou des dépôts 3a. Vous pouvez vous faire verser vos économies par tranches sur plusieurs années et ainsi interrompre la progression fiscale. Attention: la plupart des cantons autorisent cette optimisation fiscale. Pour savoir si cela est également valable pour votre canton, consultez la directive jointe à votre déclaration d’impôts, ou informez-vous auprès de l’autorité fiscale ou d’un conseiller.

Dans la prévoyance liée, les personnes qui reçoivent votre argent après votre décès sont prescrites par la loi. La clause bénéficiaire a l’ordre suivant:

  • le conjoint survivant, le/la partenaire enregistré(e) survivant(e)
  • les descendants directs
    - ainsi que les personnes physiques à l’entretien desquelles le défunt subvenait de manière substantielle
    - ou la personne qui avait formé avec le défunt une communauté de vie ininterrompue d’au moins cinq ans immédiatement avant le décès
    - ou la personne qui doit subvenir à l’entretien d’un ou de plusieurs enfants communs
  • les parents
  • les frères et sœurs
  • les autres héritiers

L’ordre de la clause bénéficiaire peut être adapté à certains endroits. Pour en savoir plus, adressez-vous à votre conseillère ou conseiller.

Les banques et les assurances offres différentes possibilités dans le cadre de la prévoyance liée. L’avantage de l’assurance: nous pouvons assurer également les risques d’invalidité et de décès. Vous ne contribuez non seulement à maintenir votre niveau de vie à la retraite, mais veillez également à ce que vous et vos survivants soyez couverts si quelque chose vous arrive.
  • Le pilier 3a vous permet de réaliser des économies d’impôts. Le capital économisé n’est pas soumis à l’impôt sur la fortune.
  • Toutes les personnes exerçant une activité lucrative en Suisse peuvent verser de l’argent dans le pilier 3a.
  • Un retrait anticipé du capital du pilier 3a est possible dans certains cas, comme par exemple pour l’acquisition d’un logement en propriété.
  • Il existe un montant maximal annuel pour le pilier 3a.
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