- Tutti coloro che risiedono in Svizzera devono essere assicurati presso una cassa malati, compresi bambini, studenti e disoccupati.
- Chi si trasferisce in Svizzera deve stipulare un'assicurazione sanitaria entro 3 mesi.
- La cassa malati distingue tra assicurazione di base e assicurazione complementare.
- I costi della cassa malati variano notevolmente a seconda dell'assicuratore, dei dati della persona da assicurare e delle prestazioni scelte. È pertanto consigliabile confrontare le diverse offerte.
- Oltre alla cassa malati, in Svizzera esistono altre assicurazioni obbligatorie.
Appena arrivati in Svizzera? Panoramica su cassa malati e assicurazioni.
Argomenti
A COLPO D'OCCHIO
Trasferirsi in un nuovo Paese comporta molte incertezze, tra cui la scelta della copertura sanitaria e delle assicurazioni giuste. La nostra guida vi aiuta a orientarvi nel sistema assicurativo svizzero e a prendere le decisioni giuste.
In Svizzera gli stranieri devono obbligatoriamente assicurarsi presso una cassa malati?
Sì, l'assicurazione malattia o cassa malati è obbligatoria per legge.
L'obbligo riguarda chiunque risieda in Svizzera, indipendentemente dalla nazionalità, dal reddito e dall'età, quindi anche bambini, studenti e disoccupati. La base giuridica è la Legge federale sull'assicurazione malattia (LAMal).
Chi si trasferisce in Svizzera dall'estero ha tempo 3 mesi per assicurarsi presso una cassa malati riconosciuta.
Chi non rispetta tale termine può vedersi assegnata automaticamente un'assicurazione dalle autorità cantonali: in questo caso spesso non si tiene conto delle esigenze individuali o dell'importo del premio. In caso di assicurazione tardiva, la protezione assicurativa decorre solo dalla data di adesione; se il ritardo è ingiustificato, la persona assicurata deve (di norma) pagare un supplemento sul premio (penale) che può anche essere salato. È quindi consigliabile pensare per tempo alla cassa malati.
Cassa malati in Svizzera in parole semplici
La cassa malati in Svizzera presenta alcune peculiarità e quindi anche opportunità di ottimizzazione. Qui potete scoprire le differenze tra assicurazione di base e assicurazione complementare e come scegliere la franchigia giusta e il modello adatto.
Assicurazione di base e assicurazione complementare: quali sono le differenze?
In Svizzera il sistema di assicurazione sanitaria si basa su due pilastri: l'assicurazione di base obbligatoria e l'assicurazione complementare facoltativa.
L'assicurazione di base garantisce l'assistenza medica di base, è obbligatoria per legge e copre le stesse prestazioni a prescindere dalla cassa malati scelta. Queste prestazioni sono, tra le altre:
- visite mediche (medicina generale e specialistica)
- trattamenti ospedalieri (reparto comune nel Cantone di domicilio)
- trattamenti d'urgenza (anche all'estero, copertura parziale)
- medicinali secondo l'elenco delle specialità
- controlli durante la gravidanza e il parto
- alcune terapie, come fisioterapia e psicoterapia (se prescritte dal medico)
- vaccinazioni, esami di laboratorio, misure riabilitative
- prestazioni in caso di malattie croniche (ad es. diabete, asma)
L'assicurazione complementare è volontaria e integra l'assicurazione di base laddove quest'ultima non preveda prestazioni o le preveda solo in misura limitata. Alcuni esempi:
- ricoveri ospedalieri in reparto semiprivato o privato (camera singola, primario)
- libera scelta dell'ospedale e del medico in tutta la Svizzera
- terapie alternative (ad es. omeopatia, osteopatia)
- maggiore partecipazione ai costi per occhiali, lenti a contatto e cure dentali
- prestazioni complementari in caso di soggiorni all'estero (ad es. per il rimpatrio)
- accesso a forme di terapia avanzate e «corsia rapida» per visite e trattamenti
- assicurazione denti
Oltre alla portata delle prestazioni, esistono ulteriori differenze fondamentali tra l'assicurazione di base e quella complementare:
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Assicurazione di base |
Assicurazione complementare |
|---|---|---|
|
Obbligo di assicurazione |
Sì, per chiunque abbia domicilio in Svizzera |
No, facoltativa |
|
Portata prestazioni |
Regolamentata in modo uniforme dalla legge |
Il fornitore determina autonomamente la portata delle prestazioni |
|
Controllo dei premi |
Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) |
Autorità di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA) |
|
Esame dello stato di salute |
Tutti sono ammessi senza esame dello stato di salute (non è consentito) |
Possibile che venga richiesto un esame dello stato di salute; la proposta di assicurazione può essere respinta o subordinata a condizioni |
|
Base legale |
Legge sull'assicurazione malattie (LAMal) e Legge sulla vigilanza sull'assicurazione malattie (LVAMal) |
Legge sul contratto di assicurazione (LCA) e Legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA) |
|
Disdetta |
Disciplinata per legge (di solito alla fine di novembre con effetto a fine anno) |
A seconda del contratto, spesso durata contrattuale più lunga; la disdetta può essere disciplinata individualmente |
|
Orientamento al profitto |
Nessun orientamento al profitto (principio dell'interesse comune) |
Orientamento al profitto consentito |
La franchigia in parole semplici: quale scegliere?
Nell'assicurazione di base, la franchigia è la quota annuale a vostro carico: ciò significa che dovrete pagare voi le spese per visite mediche, farmaci e degenze ospedaliere fino al raggiungimento di tale importo.
La franchigia la scegliete voi e per gli assicurati adulti varia tra CHF 300.– e CHF 2500.– all'anno.
Più alta è la franchigia, meno pagate di premio mensile, quindi scegliere una franchigia alta conviene a chi si reca raramente dal medico. Chi invece necessita di cure mediche regolari fa meglio a scegliere una franchigia bassa.
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|
Franchigia annuale (in CHF) |
Cosa significa |
A chi conviene |
|---|---|---|
|
300.– (franchigia minima) |
Premio massimo, franchigia minima |
A chi va spesso dal medico |
|
500.– / 1000.– |
Soluzione di compromesso con premio leggermente più basso |
A chi va dal medico solo occasionalmente |
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1500.– / 2000.– |
Premio molto più conveniente, rischio più elevato |
A chi va raramente dal medico |
|
2500.– (tetto massimo) |
Premio minimo, franchigia massima |
A chi gode di ottima salute e non ha malattie croniche |
BUONO A SAPERSI
Avete già esaurito la vostra franchigia annuale? Da questo momento in poi pagherete solo la quota percentuale a vostro carico prevista dalla legge, che ammonta al 10 % dei costi sostenuti nell'ambito dell'assicurazione di base fino a un massimo di CHF 700.– all'anno per gli adulti.
Nell'assicurazione complementare di norma non è prevista né una franchigia né una quota percentuale a carico dell'assicurato. La maggior parte delle casse malati prevede tuttavia una qualche partecipazione ai costi sostenuti.
Modelli di casse malati: qual è la soluzione giusta per me?
Nell'ambito dell'assicurazione di base, le casse malati offrono diversi modelli assicurativi che si differenziano per prezzo e struttura:
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Modello |
Descrizione |
Pro e contro |
|---|---|---|
|
Modello standard |
Libera scelta del medico, nessuna limitazione |
+ flessibilità massima |
|
Modello medico di famiglia |
Di norma, è necessario rivolgersi in prima battuta al proprio medico di famiglia che, se necessario, vi indirizzerà a specialisti. |
+ premio più conveniente |
|
Modello HMO |
Simile al modello del medico di famiglia; invece di essere seguiti da un medico di famiglia fisso, vi segue un poliambulatorio di medici («Health Maintenance Organization»). |
+ premio più conveniente |
|
Modello Telmed |
Prima di andare dal medico dovete chiamare una hotline per un consulto medico telefonico. |
+ premio minimo |
Lista di controllo: come iscriversi a una cassa malati svizzera
La stipula di un'assicurazione sanitaria in Svizzera non avviene automaticamente, nemmeno per chi vi si è trasferito da poco, e pertanto è necessario attivarsi e iscriversi autonomamente a una cassa malati riconosciuta seguendo alcuni passaggi e scadenze importanti.
L'iscrizione è tuttavia un'operazione semplice se si è ben informati.
Scelta di una cassa malati
Per prima cosa è bene confrontare diverse casse malati. Infatti, sebbene le prestazioni dell'assicurazione di base siano le stesse per tutte le casse, esistono differenze rilevanti nel prezzo o nel premio mensile.
Per il confronto possono aiutarvi gli appositi calcolatori online, come ad esempio quello ufficiale dell'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP), che è indipendente e sicuro.
Nel confronto è importante prestare attenzione soprattutto ai seguenti punti:
- importo dei premi mensili (che dipendono dal luogo di domicilio, dall'età, dalla franchigia e dal modello)
- modelli assicurativi disponibili (ad es. modello medico di famiglia, Telmed o HMO)
- servizi aggiuntivi come app, piattaforme digitali e lingue di consulenza
- soddisfazione dei clienti e qualità del servizio
BUONO A SAPERSI
Anche per quanto riguarda le assicurazioni complementari esistono notevoli differenze in termini di prezzo e prestazioni assicurate. Inoltre le casse malati possono concedere sconti a determinati gruppi di persone. Si consiglia di verificare con il proprio datore di lavoro se esistono condizioni speciali con una determinata cassa malati.
Iscrizione alla cassa malati
Una volta scelta la cassa malati, potete iscrivervi, di solito secondo queste modalità a scelta:
- iscrizione online sul sito web della cassa malati
- richiesta per posta tramite apposito modulo
- consulenza personale con un consulente
A seconda dell'assicuratore e del Cantone, sono necessari diversi documenti. Con la nostra lista di controllo non dimenticherete nulla:
Dopo l'iscrizione riceverete per posta una conferma dalla cassa malati e la vostra tessera assicurativa, che all'occorrenza dovrete esibire dal medico, in ospedale o in farmacia. La maggior parte delle casse malati offre anche un'app in cui è memorizzata la tessera assicurativa.
Casi particolari: cassa malati svizzera per frontalieri, ricongiungimento familiare e studenti
L'obbligo generale di assicurazione in Svizzera si applica a quasi tutte le persone nel Paese.
Esistono tuttavia situazioni particolari con regolamentazioni speciali: ad esempio per le persone con status di frontalieri, in caso di ricongiungimento familiare o durante gli studi.
Cassa malati per i frontalieri
avorate in Svizzera ma abitate in un Paese confinante? In tal caso avete due possibilità:
- 1° opzione: stipulare un'assicurazione di base svizzera
- 2° opzione: rimanere nel sistema di assicurazione malattia del Paese di domicilio
Questa decisione va presa entro 3 mesi dall'inizio del lavoro in Svizzera, dopodiché diventa vincolante. Se in seguito trasferite il domicilio in Svizzera, dovrete stipulare un'assicurazione malattia in Svizzera.
Cassa malati in caso di ricongiungimento familiare
Vivete già in Svizzera ma i vostri figli non vi hanno ancora raggiunto? In tal caso, dovete stipulare un'assicurazione malattia separata per ogni figlio, sempre entro 3 mesi dall'arrivo in Svizzera.
Le casse malati svizzere non prevedono polizze familiari: ciascuno è assicurati individualmente, indipendentemente dal reddito o dallo stato civile.
BUONO A SAPERSI
I bambini pagano di norma premi nettamente più convenienti. Possono essere assicurati presso la stessa cassa di un genitore, ma non è obbligatorio. In questo caso, alcune casse malati offrono uno sconto familiare sull'assicurazione complementare.
In determinate circostanze, le assicurazioni complementari per i bambini possono essere stipulate senza verifica dello stato di salute, idealmente subito dopo la nascita o il trasferimento.
Cassa malati per gli studenti
Gli studenti internazionali che soggiornano per più di 3 mesi sono generalmente soggetti all'obbligo di assicurazione, ma sono possibili delle eccezioni:
- gli studenti UE/EFTA in possesso di una tessera EHIC (European Health Insurance Card) possono essere esentati dall'obbligo, a condizione che la protezione assicurativa esistente sia riconosciuta come sufficiente;
- per gli studenti provenienti da Paesi terzi spesso non è possibile ottenere l'esenzione: di norma questi hanno bisogno di un'assicurazione speciale per studenti, che è notevolmente più conveniente rispetto ai premi regolari;
- l'esenzione deve essere richiesta al Cantone entro i primi 3 mesi ed è valida solo per la durata degli studi.
BUONO A SAPERSI
Alcune università collaborano con compagnie assicurative e offrono soluzioni a prezzi agevolati. Per ulteriori informazioni, contattate direttamente il vostro istituto.
Cassa malati per le donne in gravidanza
Chi si trasferisce in Svizzera deve iscriversi a una cassa malati entro 3 mesi. L'assicurazione di base obbligatoria copre da quel momento anche tutte le spese relative alla gravidanza e al parto (visite preventive, ecografie, parto in ospedale, ostetrica, ecc.), senza franchigia.
Possono essere utili eventuali assicurazioni complementari (ad es. reparto semiprivato/privato, metodi alternativi, ecografie supplementari, indennità per l'allattamento, ecc.). Da notare: per le gravidanze già in corso al momento dell'iscrizione spesso si applicano restrizioni o termini di attesa.
Di norma un bambino non può essere assicurato prima della nascita. Dopo la nascita, i genitori hanno 3 mesi di tempo per stipulare un'assicurazione malattia per il figlio. L'assicurazione di base obbligatoria ha effetto retroattivo a partire dal giorno della nascita. Consigliamo comunque di iscrivere il bambino presso una cassa malati già durante la gravidanza:
- in questo modo il bambino sarà ben protetto fin dal primo giorno di vita;
- se nasce prematuro o malato, avrà immediatamente una protezione assicurativa;
- per la maggior parte delle assicurazioni complementari non è necessario un esame dello stato di salute prima della nascita;
- alcune casse malati ammettono addirittura l'iscrizione del nascituro senza riserve, in alcuni casi anche con copertura delle infermità congenite;
- dopo la nascita potrete dedicarvi completamente al neonato.
Appena arrivati in Svizzera? Queste le assicurazioni di cui avete bisogno.
L'assicurazione malattia obbligatoria costituisce la base dell'assistenza sanitaria in Svizzera ma non è tuttavia sufficiente per chi desidera proteggersi ancora meglio contro i rischi della vita quotidiana, sul lavoro e nella sfera privata.
Alcune assicurazioni sono obbligatorie in Svizzera, altre solo facoltative ma nella pratica altamente raccomandate.
Chi lavora più di otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro è automaticamente assicurato per gli infortuni sul lavoro e nel tempo libero.
Questo non vale tuttavia per:
- i lavoratori a tempo parziale con un orario inferiore a 8 ore settimanali
- gli studenti e le persone non attive professionalmente (ad es. casalinghe e casalinghi, bambini)
- i lavoratori autonomi senza copertura LAINF
Queste persone devono includere la copertura infortuni nella cassa malati.
L'assicurazione della mobilia domestica protegge i vostri beni personali, come mobili, abbigliamento, dispositivi elettronici o attrezzature sportive. Sono coperti, ad esempio, i danni causati da incendio, acqua, furto ed eventi naturali come tempeste o terremoti.
In alcuni cantoni la copertura contro i danni causati da incendio ed eventi naturali è obbligatoria:
- nei Cantoni Nidvaldo, Vaud, Friburgo e Giura l'assicurazione contro i danni causati da incendio ed eventi naturali è obbligatoria per legge e in alcuni casi va stipulata con l'assicurazione cantonale;
- in tutti gli altri cantoni la stipula è facoltativa ma è vivamente consigliata, in particolare in caso di mobilio pregiato.
Si consiglia di prestare attenzione alle prestazioni complementari, come ad esempio la rottura dei vetri.
Alcune compagnie di assicurazione propongono anche coperture speciali nell'ambito dell'assicurazione mobilia domestica. Per oggetti di particolare valore, come computer portatili o macchine da caffè barista, è consigliabile stipulare un'assicurazione oggetti personali. E se desiderate assicurare in modo completo tutta la vostra mobilia domestica, potete optare per la nostra assicurazione mobilia domestica All Risk.
La Rc privata è una copertura facoltativa ma fortemente consigliata, perché vi tutela economicamente se voi o i vostri figli causate involontariamente un danno a qualcun altro, ad esempio nell'appartamento in affitto, durante un'attività sportiva o nella vita quotidiana.
La maggior parte dei locatori richiede un'assicurazione di responsabilità civile privata a chi desidera affittare un appartamento. La copertura dovrebbe idealmente essere compresa tra 5 e 10 milioni di franchi.
All'estero, la cassa malati offre una copertura limitata e spesso copre le emergenze mediche solo fino all'importo previsto dal tariffario svizzero. Un'assicurazione viaggi privata offre una copertura più completa, ad esempio:
- assistenza medica di emergenza, compreso il rientro
- spese di interruzione e annullamento del viaggio
- prestazioni Assistance come servizio di traduzione e numeri di emergenza
- protezione per i bagagli
L'assicurazione viaggi è particolarmente importante per chi visita Paesi lontani ma è consigliabile anche per viaggi brevi e frequenti in Europa.
Le controversie legali possono risultare lunghe e costose, che si tratti di questioni relative all'affitto, al rapporto di lavoro, alla circolazione stradale o agli acquisti online. Un'assicurazione di protezione giuridica copre, nei casi assicurati, le seguenti prestazioni:
- spese di avvocato e giudiziarie
- rappresentanza da parte del servizio legale dell'assicuratore
- indennità alle parti (ripetibili)
- informazioni legali telefoniche su semplici questioni giuridiche
Soprattutto l'ultimo punto rappresenta un grande vantaggio per chi non ha ancora una conoscenza approfondita delle consuetudini giuridiche di un Paese.
Chi possiede un immobile in Svizzera è tenuto, nella maggior parte dei Cantoni, a stipulare un'assicurazione stabili contro i danni causati da incendio e calamità naturali. In molti Cantoni esiste il monopolio assicurativo cantonale; in pochi altri è possibile scegliere liberamente l'assicuratore.
Per rischi aggiuntivi come danni causati dall'acqua, rottura di vetri o terremoti, si consiglia di stipulare un'assicurazione stabili privata.
La previdenza sociale (AVS, 1° pilastro) e la previdenza professionale (cassa pensioni, 2° pilastro) spesso non sono sufficienti a garantire il tenore di vita nella terza età. Attraverso il 3° pilastro facoltativo (ad es. il pilastro 3a) avete la possibilità di:
- costituire in modo mirato un capitale per la vecchiaia
- ottenere vantaggi fiscali
- garantire la sicurezza della famiglia in caso di vostro decesso
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