- Toutes les personnes domiciliées en Suisse doivent être assurées auprès d'une caisse-maladie, y compris les enfants, les étudiants et les chômeurs.
- En cas d'emménagement en Suisse, il faut conclure une assurance-maladie dans les trois mois.
- La caisse-maladie distingue l'assurance de base de l'assurance complémentaire.
- Les coûts de la caisse-maladie varient considérablement en fonction de l'assureur, des données de la personne à assurer et des prestations choisies. Il est donc conseillé de comparer les différentes offres.
- Outre la caisse-maladie, il existe d'autres assurances obligatoires en Suisse.
Vous venez d'arriver en Suisse? Aperçu de la caisse-maladie et des assurances.
Thèmes
EN BREF
S'installer dans un nouveau pays comporte de nombreuses incertitudes, notamment le choix de la caisse-maladie et des assurances appropriées. Notre guide vous aide à vous y retrouver dans le système d'assurance suisse et à prendre les bonnes décisions.
En Suisse, les étrangers doivent-ils obligatoirement s'assurer auprès d'une caisse-maladie?
Oui, l'assurance-maladie ou la caisse-maladie est prescrite par la loi.
Cette obligation concerne toute personne domiciliée en Suisse, indépendamment de sa nationalité, de ses revenus et de son âge, donc également les enfants, les étudiants et les chômeurs. La loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal) constitue la base juridique.
Les personnes qui s'installent en Suisse depuis l'étranger ont trois mois pour s'assurer auprès d'une caisse-maladie reconnue.
Celles qui ne respectent pas ce délai peuvent se voir attribuer automatiquement une assurance par les autorités cantonales: dans ce cas, les besoins individuels ou le montant de la prime ne sont souvent pas pris en compte. En cas d'assurance tardive, la protection d'assurance prendra effet seulement à la date d'adhésion; si le retard est injustifié, la personne assurée doit (en général) payer un supplément de prime (pénalité) qui peut être élevé. Il est donc conseillé de penser à la caisse-maladie à temps.
La caisse-maladie en Suisse expliquée simplement
La caisse-maladie en Suisse présente certaines particularités et donc également des opportunités d'optimisation. Vous découvrirez dans les lignes suivantes les différences entre l'assurance de base et l'assurance complémentaire et comment choisir la franchise et le modèle qui vous conviennent.
Assurance de base et assurance complémentaire: quelles sont les différences?
En Suisse, le système d'assurance-maladie repose sur deux piliers: l'assurance de base obligatoire et l'assurance complémentaire facultative.
L'assurance de base, qui garantit les soins médicaux de base, est prescrite par la loi et couvre les mêmes prestations quelle que soit la caisse-maladie choisie. Ces prestations incluent, entre autres:
- les consultations médicales (médecine générale et spécialisée);
- les traitements hospitaliers (division commune dans le canton de résidence);
- les soins d'urgence (également à l'étranger, couverture partielle);
- les médicaments figurant sur la liste des spécialités;
- les contrôles pendant la grossesse et l’accouchement:
- certaines thérapies, comme la physiothérapie et la psychothérapie (sur prescription médicale);
- les vaccinations, examens de laboratoire, mesures de réadaptation;
- les prestations en cas de maladies chroniques (p. ex. diabète, asthme).
L'assurance complémentaire est facultative. Elle complète l'assurance de base lorsque celle-ci ne prévoit pas de prestations ou seulement dans une mesure limitée. En voici quelques exemples:
- hospitalisations en division semi-privée ou privée (chambre individuelle, médecin-chef);
- libre choix de l'hôpital et du médecin dans toute la Suisse;
- thérapies alternatives (p. ex. homéopathie, ostéopathie);
- participation plus élevée aux frais de lunettes, de lentilles de contact ou de soins dentaires;
- prestations complémentaires en cas de séjour à l'étranger (p. ex. rapatriement);
- accès à des formes de thérapie avancées et rendez-vous de traitement plus rapides;
- assurance dentaire.
Outre l'étendue des prestations, il existe d'autres différences fondamentales entre l'assurance de base et l'assurance complémentaire.
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|
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Assurance de base |
Assurance complémentaire |
|---|---|---|
|
Obligatoire |
Oui, pour toute personne domiciliée en Suisse |
Non, en option |
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Étendue des prestations |
Réglementée de manière uniforme par la loi |
L'assureur détermine lui-même l'étendue des prestations |
|
Contrôle des primes |
Office fédéral de la santé publique (OFSP) |
Autorité de surveillance des marchés financiers (FINMA) |
|
Examen de santé |
Tout le monde est accepté sans examen de santé (non autorisé) |
Examen de santé possible, refus ou conditions supplémentaires autorisés |
|
Base légale |
Loi sur l'assurance-maladie (LAMal) et loi sur la surveillance de l'assurance-maladie (LSAMal) |
Loi sur le contrat d'assurance (LCA) et loi sur la surveillance des assurances (LSA) |
|
Résiliation |
Réglementée par la loi (généralement fin novembre avec effet à la fin de l'année) |
Selon le contrat, durées souvent plus longues, résiliations organisées individuellement |
|
Orientation vers le profit |
Non-orientée vers le profit (principe de l'intérêt général) |
Peut être orientée vers le profit |
La franchise expliquée simplement: laquelle choisir?
Dans l'assurance de base, la franchise est la part annuelle à votre charge: cela signifie que vous devrez payer vous-même les frais de consultation médicale, de médicaments et d'hospitalisation jusqu'à concurrence de ce montant.
C'est vous qui choisissez la franchise, qui varie entre CHF 300.– et CHF 2500.– par an pour les adultes.
Plus la franchise est élevée, moins vous payez de prime mensuelle. Il est donc avantageux de choisir une franchise élevée si vous consultez rarement un médecin. En revanche, si vous avez besoin de soins médicaux réguliers, il vaut mieux opter pour une franchise faible.
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|
Franchise annuelle (en CHF) |
Concrètement |
Adaptée pour |
|---|---|---|
|
300.– (franchise minimale) |
Prime maximale, franchise minimale |
les personnes qui consultent souvent un médecin |
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500.– / 1000.– |
Solution intermédiaire avec une prime légèrement réduite |
les personnes qui consultent un médecin de temps en temps |
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1500.– / 2000.– |
Prime nettement plus avantageuse, risque plus élevé |
les personnes qui consultent rarement un médecin |
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2500.– (plafond) |
Prime maximale, franchise minimale |
les personnes en très bonne santé et ne souffrant d'aucune affection chronique |
BON À SAVOIR
Vous avez atteint votre franchise annuelle? Dans ce cas, vous ne paierez plus que la part légale à votre charge, qui s'élève à 10 % des frais engagés dans le cadre de l'assurance de base jusqu'à un maximum de CHF 700.– par an pour les adultes.
En règle générale, il n'y a ni franchise ni quote-part dans l'assurance complémentaire. La plupart des caisses-maladie prévoient cependant une certaine participation aux frais engagés.
Modèles de caisses-maladie: quelle est la solution qui me convient?
Dans le cadre de l'assurance de base, les caisses-maladie proposent différents modèles d'assurance qui se distinguent par le prix et la structure.
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|
Modèle |
Description |
Avantages et inconvénients |
|---|---|---|
|
Modèle standard |
Libre choix du médecin, aucune limitation |
+ flexibilité maximale – primes les plus élevées |
|
Modèle médecin de famille |
En général, il faut contacter son médecin de famille, qui, si nécessaire, orientera vers des spécialistes |
+ primes plus avantageuses – choix limité du médecin |
|
Modèle HMO |
Semblable au modèle du médecin de famille; mais au lieu d'un médecin de famille bien précis, suivi par un centre médical de médecins («Health Maintenance Organization») |
+ primes plus avantageuses – pas d'interlocuteur/trice fixe |
|
Modèle Telmed |
Avant d'aller chez le médecin, il faut appeler une hotline pour une consultation médicale téléphonique. |
+ primes minimales – petite marge de manœuvre |
Check-list: comment s'inscrire auprès d'une caisse-maladie suisse?
La conclusion d'une assurance-maladie en Suisse n'est pas automatique, même pour les personnes qui viennent de s'y installer. Il est donc nécessaire de prendre les devants et de s'inscrire soi-même à une caisse-maladie reconnue en respectant quelques étapes et délais importants.
Quoi qu'il en soit, l'inscription est une procédure simple si l'on connaît les points importants.
Choisir une caisse-maladie
Tout d'abord, il est judicieux de comparer différentes caisses-maladie. En effet, bien que les prestations de l'assurance de base soient les mêmes pour toutes les caisses, il existe des différences considérables au niveau du prix ou de la prime mensuelle.
Pour comparer, vous pouvez utiliser les calculateurs de primes en ligne, comme celui officiel de l'Office fédéral de la santé publique (OFSP), à la fois sûr et indépendant.
Lors de la comparaison, il convient de prêter une attention particulière aux points suivants:
- montant des primes mensuelles (en fonction du lieu de domicile, de l'âge, de la franchise et du modèle);
- modèles d'assurance disponibles (p. ex. modèle du médecin de famille, Telmed ou HMO);
- services supplémentaires tels que les applications, les plateformes digitales ou les langues de consultation;
- satisfaction de la clientèle et qualité du service.
BON À SAVOIR
Il existe également de grandes différences de prix et de prestations assurées pour les assurances complémentaires. De plus, les caisses-maladie peuvent accorder des rabais à certains groupes de personnes. Il est conseillé de vérifier auprès de votre employeur s'il existe éventuellement des contrats spéciaux avec une caisse-maladie en particulier.
S'inscrire à la caisse-maladie
Une fois la caisse-maladie trouvée, vous pouvez vous inscrire en choisissant l'une des possibilités suivantes:
- inscription en ligne sur le site de la caisse-maladie;
- proposition par courrier avec formulaire;
- conseil personnel par un(e) conseiller/ère.
Selon l'assureur et le canton, différents documents sont nécessaires. Notre check-list permet de ne rien oublier:
Après l'inscription, vous recevrez un courrier de confirmation de la caisse-maladie et votre carte d'assuré(e), que vous devrez présenter au médecin, à l'hôpital ou à la pharmacie. La plupart des caisses-maladie proposent également une application dans laquelle la carte d'assuré(e) est enregistrée.
Cas particuliers: caisse-maladie suisse pour les frontaliers, regroupement familial et étudiants
L'obligation générale d'assurance en Suisse s'applique à presque toutes les personnes dans le pays.
Certaines situations particulières font toutefois l'objet de réglementations spécifiques, notamment pour les personnes ayant le statut de frontalier, en cas de regroupement familial ou pendant les études.
Caisse-maladie pour frontaliers
Vous travaillez en Suisse, mais vous habitez dans un pays voisin? Dans ce cas, vous avez deux possibilités:
- conclure une assurance de base suisse;
- rester dans le système d'assurance-maladie du pays de domicile.
Cette décision doit être prise dans les trois mois suivant le début du travail en Suisse, elle devient ensuite contraignante.
Si vous vous installez en Suisse plus tard, vous devrez conclure une assurance-maladie en Suisse.
Caisse-maladie en cas de regroupement familial
Vous vivez déjà en Suisse, mais vos enfants ne vous ont pas encore rejoint(e)? Dans ce cas, vous devez conclure une assurance-maladie distincte pour chacun d'eux, également dans les trois mois suivant leur arrivée en Suisse.
Les caisses-maladie suisses ne prévoient pas de police familiale: chaque personne est assurée individuellement, indépendamment de son revenu ou de la situation familiale.
BON À SAVOIR
Les enfants bénéficient généralement de primes nettement plus avantageuses. Ils peuvent être assurés auprès de la même caisse que l'un de leurs parents, mais ce n'est pas obligatoire. Certaines caisses-maladie proposent dans ce cas un rabais familial sur l'assurance complémentaire.
Les assurances complémentaires peuvent, dans certains cas, être conclues pour les enfants sans examen de santé, idéalement juste après la naissance ou l'emménagement en Suisse.
Caisse-maladie pour étudiants
Les étudiants internationaux séjournant plus de trois mois sont en principe soumis à l'obligation d'assurance, mais des exceptions sont possibles.
- Les étudiants de l'UE/AELE titulaires d'une carte EHIC (European Health Insurance Card) peuvent être exemptés de cette obligation, à condition que la couverture d'assurance existante soit reconnue comme suffisante.
- Pour les étudiants provenant de pays hors UE/AELE, une exemption n'est souvent pas possible. Ils ont généralement besoin d'une assurance étudiante spéciale, qui est nettement plus avantageuse que les primes régulières.
- L'exonération doit être demandée au canton dans les trois premiers mois et n'est valable que pour la durée des études.
BON À SAVOIR
Certaines universités collaborent avec des prestataires d'assurances et proposent des solutions à prix réduit. Pour plus d'informations, contactez directement votre compagnie.
Caisse-maladie pour femmes enceintes
Les personnes qui s'installent en Suisse doivent s'inscrire à une caisse-maladie dans les trois mois. À partir de cette date, l'assurance de base obligatoire couvre également tous les frais liés à la grossesse et à l'accouchement (examens préventifs, échographies, accouchement à l'hôpital, sage-femme, etc.), sans franchise ni quote-part.
Des assurances complémentaires (p. ex. division semi-privée/privée, méthodes alternatives, échographies supplémentaires, indemnité d'allaitement...) peuvent être utiles. À noter: pour les grossesses déjà en cours au moment de l'inscription, des restrictions ou des délais d'attente s'appliquent souvent.
En général, un enfant ne peut pas être assuré avant sa naissance. Après sa naissance, les parents ont trois mois pour conclure une assurance-maladie pour lui. L'assurance de base obligatoire s'applique alors rétroactivement à partir du jour de la naissance. Nous conseillons toutefois d'inscrire l'enfant auprès d'une caisse-maladie dès la grossesse.
- Votre enfant sera ainsi bien protégé dès son premier jour.
- Si l'enfant naît prématurément ou est malade, la couverture d'assurance sera immédiate.
- Pour la plupart des assurances complémentaires, aucun examen de santé n'est requis avant la naissance.
- Certaines caisses-maladie admettent même l'enfant à naître sans réserve, parfois même en couvrant les infirmités congénitales.
- Après la naissance, vous pourrez vous consacrer entièrement à votre nouveau-né.
Vous venez d'arriver en Suisse? Voici les assurances dont vous avez besoin.
L'assurance-maladie obligatoire légale constitue la base des soins de santé en Suisse mais n'est cependant pas suffisante pour bien se protéger contre les risques de la vie quotidienne, au travail et dans la sphère privée.
Certaines assurances sont obligatoires en Suisse, d'autres facultatives, mais très recommandées en pratique.
Les personnes qui travaillent plus de huit heures par semaine chez le même employeur sont automatiquement assurées par celui-ci pour les accidents professionnels et pendant leurs loisirs.
Toutefois, cela ne s'applique pas dans les cas suivants:
- personnes travaillant à temps partiel avec un taux d'occupation inférieur à huit heures/semaine;
- étudiants ou personnes n'exerçant pas d'activité professionnelle (p. ex. hommes et femmes au foyer, enfants);
- indépendants sans couverture LAA.
Ces personnes doivent inclure la couverture accidents dans leur assurance-maladie.
L'assurance ménage protège vos biens personnels tels que les meubles, les vêtements, les appareils électroniques ou les équipements sportifs. Sont notamment couverts les dommages en cas d'incendie, de dégâts d'eau, de vol et d'événements naturels comme les tempêtes ou les tremblements de terre.
Dans certains cantons, la protection contre les incendies et les dommages naturels est obligatoire.
- Dans les cantons de Nidwald, de Vaud, de Fribourg ou du Jura, l'assurance contre les dommages en cas d'incendie et d'événements naturels est obligatoire et doit parfois être conclue auprès de l'assurance cantonale.
- Dans tous les autres cantons, la conclusion est facultative, mais fortement recommandée, en particulier pour les biens mobiliers de grande valeur.
Il convient de prêter attention aux prestations complémentaires (p. ex. bris de glaces).
Certaines compagnies d'assurances proposent par ailleurs d'inclure des couvertures spéciales dans votre assurance ménage. Pour les objets de valeur tels que les ordinateurs portables ou les machines à café barista, il est conseillé de conclure une assurance objet. Et si vous souhaitez couvrir l'ensemble de votre inventaire du ménage de manière complète, vous pouvez opter pour notre assurance ménage All Risk.
Il s'agit d'une couverture facultative, mais fortement recommandée, car elle protège votre patrimoine si vous ou vos enfants causez involontairement un dommage à quelqu'un d'autre, comme des accidents dans un appartement loué, lors d'activités sportives ou dans la vie quotidienne.
La plupart des propriétaires exigent donc de leurs locataires qu'ils concluent une assurance responsabilité civile privée. La somme de couverture devrait être comprise entre CHF 5 et 10 millions.
À l'étranger, la caisse-maladie offre une couverture limitée et ne couvre souvent les urgences médicales qu'à hauteur du montant prévu par le tarif suisse. Une assurance voyage privée offre une protection plus complète, incluant par exemple les prestations suivantes:
- assistance en cas d'urgence, y c. rapatriement;
- frais d'interruption et d'annulation de voyage;
- prestations d'assistance telles que services de traduction ou hotlines d'urgence;
- protection des bagages.
L'assurance voyage est particulièrement importante pour les personnes qui visitent des pays lointains, mais est également recommandée pour les voyages courts et fréquents en Europe.
Les litiges juridiques peuvent être longs et coûteux, qu'il s'agisse de questions relatives à la location, au rapport de travail, à la circulation routière ou aux achats en ligne. Une assurance de protection juridique couvre, dans les cas assurés, les prestations suivantes:
- frais d'avocat et de justice;
- représentation par le service juridique de l'assureur;
- dépens alloués à la partie adverse;
- renseignements juridiques par téléphone sur des questions juridiques simples.
Le dernier point peut notamment être très utile pour les personnes qui ne connaissent pas encore bien la législation d'un pays.
Les propriétaires immobiliers en Suisse sont tenus, dans la plupart des cantons, de conclure une assurance bâtiments contre les dommages causés par l'incendie et les dommages naturels. Dans plusieurs cantons, il existe un monopole d'assurance cantonale, dans d'autres, il est possible de choisir librement le prestataire.
Pour les risques supplémentaires (dégâts d'eau, bris de glaces ou tremblements de terre...), il est recommandé de conclure une assurance bâtiments privée.
La prévoyance vieillesse légale (AVS, 1er pilier) et la prévoyance professionnelle (caisse de pensions, 2e pilier) ne sont souvent pas suffisantes pour garantir le niveau de vie à la retraite. Grâce au 3e pilier facultatif (p. ex. le pilier 3a), vous avez la possibilité de:
- vous constituer un capital de manière ciblée pour la retraite;
- bénéficier d'avantages fiscaux;
- protéger votre famille en cas de décès.
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