Neu in der Schweiz? Krankenkasse und Versicherungen im Überblick.

Ja, die Krankenversicherung oder Krankenkasse ist eine gesetzlich obligatorische Versicherung.

Sie ist für alle zwingend, die in der Schweiz wohnen. Und zwar unabhängig von Nationalität, Einkommen oder Alter – auch für Kinder, Studierende oder Personen ohne Arbeit. Die rechtliche Grundlage dafür ist das Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG).

Für Personen, die aus dem Ausland in die Schweiz ziehen, gilt eine Frist von 3 Monaten. Innerhalb dieser Zeit müssen Sie sich bei einer anerkannten Krankenkasse versichern.

Falls Sie diese Frist verpassen, können Ihnen die kantonalen Behörden automatisch eine Versicherung zuweisen – meist ohne Rücksicht auf individuelle Wünsche oder die Prämienhöhe. Bei verspäteter Anmeldung beginnt der Versicherungsschutz erst ab Beitrittsdatum; bei nicht entschuldbarer Verspätung muss die versicherte Person (meist) einen Prämienzuschlag (Strafprämie) bezahlen.

Das kann unter Umständen teuer werden. Es lohnt sich also, sich rechtzeitig um die Krankenkasse zu kümmern.

Die Krankenkasse in der Schweiz bietet einige Eigenheiten – und damit Möglichkeiten zur Optimierung. Hier erfahren Sie die Unterschiede zwischen Grund- und Zusatzversicherung und wie Sie die richtige Franchise sowie das passende Modell wählen.

In der Schweiz basiert das Krankenversicherungssystem auf zwei Säulen: der obligatorischen Grundversicherung und der freiwilligen Zusatzversicherung. 

Die Grundversicherung sichert die medizinische Grundversorgung. Sie ist gesetzlich vorgeschrieben und deckt bei allen Krankenkassen dieselben Leistungen ab. Dazu gehören unter anderem:

• Arztbesuche in der allgemeinen Praxis oder bei Spezialist:innen
• Behandlungen im Spital (allgemeine Abteilung im Wohnkanton)
• Notfallbehandlungen (auch im Ausland, anteilig)
• Medikamente gemäss Spezialitätenliste
• Schwangerschaftskontrollen und Geburt
• gewisse Therapien wie Physiotherapie oder Psychotherapie (auf ärztliche Anordnung)
• Impfungen, Laboruntersuchungen, Reha-Massnahmen
• Leistungen bei chronischen Krankheiten (z. B. Diabetes, Asthma)

Die Zusatzversicherung ist freiwillig. Sie ergänzt die Grundversicherung dort, wo diese keine oder nur beschränkte Leistungen bietet. Dazu gehören zum Beispiel:

• Spitalaufenthalte in der halbprivaten oder privaten Abteilung (Einzelzimmer, Chefarzt)
• freie Spital- und Arztwahl in der ganzen Schweiz
• alternative Heilmethoden (z. B. Homöopathie, Osteopathie)
• höhere Kostenbeteiligung für Brillen, Kontaktlinsen oder Zahnbehandlungen
• Zusatzleistungen bei Auslandaufenthalten (z. B. Rücktransport)
• Zugang zu erweiterten Therapieformen und schnelleren Behandlungsterminen
• Zahnversicherung

Neben dem Leistungsumfang gibt es weitere grundlegende Unterschiede zwischen der Grund- und Zusatzversicherung:

Die Franchise ist Ihre jährliche Selbstbeteiligung in der Grundversicherung. Das heisst, dass Sie die Kosten für Arztbesuche, Medikamente und Spitalaufenthalte selbst bezahlen, bis dieser Betrag erreicht wurde.

Ihre Franchise können Sie wählen. Für Erwachsene liegt sie zwischen CHF 300.– und CHF 2500.– im Jahr.

Dabei gilt: Eine hohe Franchise führt zu einer tieferen Monatsprämie. Das lohnt sich für Personen, die selten zur Ärztin oder zum Arzt gehen. Wer hingegen regelmässig medizinische Betreuung braucht, ist in der Regel mit einer tiefen Franchise besser beraten.

Innerhalb der Grundversicherung bieten Krankenkassen verschiedene Versicherungsmodelle an. Diese unterscheiden sich im Preis und in der Struktur:

Der Abschluss einer Krankenversicherung in der Schweiz erfolgt nicht automatisch; auch nicht für neu zugezogene Personen. Stattdessen müssen Sie sich aktiv bei einer anerkannten Krankenkasse anmelden. Dabei gibt es einige wichtige Schritte und Fristen zu beachten.

Die Anmeldung ist jedoch unkompliziert, wenn Sie wissen, worauf es ankommt.

Zuerst sollten Sie verschiedene Krankenkassen vergleichen. Denn obwohl in der Grundversicherung die Leistungen bei allen Kassen dieselben sind, gibt es erhebliche Unterschiede im Preis bzw. bei der monatlichen Prämie.

Beim Vergleichen helfen Ihnen Online-Rechner. Unabhängig und sicher ist zum Beispiel der offizielle Prämienrechner des Bundesamts für Gesundheit (BAG).

Wenn Sie Krankenkassen vergleichen, sollten Sie vor allem auf folgende Punkte achten:

• die Höhe der monatlichen Prämien (abhängig von Wohnort, Alter, Franchise und Modell)
• die verfügbaren Versicherungsmodelle (z. B. Hausarztmodell, Telmed oder HMO)
• zusätzliche Services wie Apps, digitale Plattformen oder Beratungssprachen
• Kundenzufriedenheit und Servicequalität

Wenn Sie sich für eine Krankenkasse entschieden haben, können Sie sich direkt dort anmelden. Sie haben in der Regel die Wahl zwischen:

• Online-Anmeldung auf der Website der Krankenkasse
• Antrag per Post mit Formular
• persönlicher Beratung bei einem Berater oder einer Beraterin

Nach der Anmeldung erhalten Sie von der Krankenkasse eine Bestätigung und Ihre Versichertenkarte per Post. Diese müssen Sie beim Arztbesuch, im Spital oder in der Apotheke vorweisen. Die meisten Krankenkassen bieten auch ein App an, wo die Versichertenkarte hinterlegt ist.

Die allgemeine Versicherungspflicht in der Schweiz gilt für fast alle Personen mit Wohnsitz im Land.

Dennoch gibt es besondere Lebenssituationen mit speziellen Regelungen: etwa für Personen mit Grenzgänger-Status, beim Familiennachzug oder während eines Studiums.

Sie arbeiten in der Schweiz, wohnen aber im angrenzenden Ausland? Dann haben Sie die Wahl:

• Option 1: Abschluss einer Schweizer Grundversicherung
• Option 2: Verbleib im Krankenversicherungssystem des Wohnlandes

Diese Entscheidung muss innerhalb von 3 Monaten ab Arbeitsbeginn in der Schweiz getroffen werden. Danach ist sie bindend. 

Falls Sie später Ihren Wohnsitz in die Schweiz verlegen, müssen Sie eine Krankenversicherung in der Schweiz abschliessen.

Sie leben bereits in der Schweiz – Ihre Kinder kommen aber erst noch nach? In diesem Fall müssen Sie für jedes Kind eine eigene Krankenversicherung abschliessen. Und zwar ebenfalls innert 3 Monaten nach deren Eintreffen in der Schweiz.

Schweizer Krankenkassen kennen übrigens keine Familienpolice. Stattdessen wird jede Person individuell versichert, unabhängig vom Einkommen oder Familienstatus.

Zusatzversicherungen können für Kinder unter Umständen ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden, idealerweise direkt nach Geburt oder Zuzug.

Internationale Studierende mit einem Aufenthalt von über 3 Monaten unterliegen grundsätzlich der Versicherungspflicht – Ausnahmen sind aber möglich:

• EU-/EFTA-Studierende mit einer Europäischen Krankenversicherungskarte (European Health Insurance Card, EHIC) können sich von der Pflicht befreien lassen, sofern der bestehende Versicherungsschutz als ausreichend anerkannt wird.
• Für Studierende aus Drittstaaten ist eine Befreiung oft nicht möglich – sie benötigen in der Regel eine spezielle Studierendenversicherung, die deutlich günstiger ist als reguläre Krankenversicherungen.
• Die Befreiung muss beim Kanton innerhalb der ersten 3 Monate beantragt werden und gilt jeweils nur für die Dauer des Studiums.

Wer in die Schweiz zieht, muss sich innert 3 Monaten bei einer Krankenkasse anmelden. Die obligatorische Grundversicherung deckt ab diesem Zeitpunkt auch alle Schwangerschafts- und Geburtskosten (Vorsorgeuntersuchungen, Ultraschalle, Spitalgeburt, Hebamme usw.) ab – ohne Franchise und Selbstbehalt.

Zusatzversicherungen (z. B. für halbprivate/private Abteilung, alternative Methoden, zusätzliche Ultraschalle, Stillgeld usw.) können sinnvoll sein. Zu beachten ist: Für bereits bestehende Schwangerschaften gelten oft Einschränkungen oder Wartezeiten.

Ein ungeborenes Kind kann grundsätzlich nicht versichert werden. Nach der Geburt haben Eltern 3 Monate Zeit, um eine Krankenversicherung für ihr Kind abzuschliessen. Die obligatorische Grundversicherung gilt dabei rückwirkend ab dem Tag der Geburt. Unser Tipp: Melden Sie Ihr Kind aber bereits während der Schwangerschaft bei einer Krankenkasse an.

• Ihr Kind ist somit vom ersten Lebenstag an gut geschützt.
• Kommt es zu früh oder krank zur Welt, besteht sofortiger Versicherungsschutz.
• Für die meisten Zusatzversicherungen ist vor der Geburt keine Gesundheitsprüfung erforderlich.
• Gewisse Krankenkassen bieten sogar die Aufnahme des ungeborenen Kindes ohne Vorbehalte an, teils sogar mit Deckung von Geburtsgebrechen.
• Nach der Geburt können Sie sich voll und ganz Ihrem Neugeborenen widmen.

Die gesetzliche Krankenversicherung bildet die Grundlage der Gesundheitsversorgung in der Schweiz. Doch um sich noch besser gegen Risiken im Alltag, im Beruf und im privaten Umfeld zu schützen, reicht sie allein nicht aus.

Einige Versicherungen sind obligatorisch in der Schweiz. Andere zwar freiwillig – aber in der Praxis sehr empfehlenswert.

Sie sind neu in der Schweiz und fragen sich, welche Versicherungen wirklich wichtig sind? Unsere Beraterinnen und Berater unterstützen Sie dabei, den Überblick zu behalten und gemeinsam die passende Lösung für Ihre Situation zu finden.