Assicurazione per cassette di sicurezza in Svizzera: protezione per gioielli, contanti e oggetti di valore nella cassetta di sicurezza della banca

L’assicurazione per cassette di sicurezza, detta anche assicurazione di valori, non protegge la cassetta di sicurezza in sé, bensì il contenuto. Gli oggetti di valore depositati nella cassetta sono assicurati contro eventi come furto con scasso, incendio o acqua. In molte polizze mobilia domestica questa protezione è garantita dalla cosiddetta assicurazione esterna, vale a dire la copertura per gli oggetti che si trovano temporaneamente al di fuori dell’abitazione.

Un contratto per cassette di sicurezza è, dal punto di vista giuridico, un contratto di locazione: la banca mette a disposizione un vano protetto ma non si assume automaticamente la custodia del contenuto. Nelle proprie Condizioni generali, inoltre, la banca può definire importanti limiti alla propria responsabilità, stabilendo spesso un importo forfetario basso. A questo si aggiunge il fatto che l’onere della prova per il contenuto e il valore degli oggetti custoditi spetta al cliente sia nei confronti della banca che nei confronti della propria assicurazione.

Un’assicurazione per cassette di sicurezza paga indipendentemente dalla colpa della banca. Affidarsi esclusivamente alla responsabilità della banca porta spesso, in caso di sinistro, ad affrontare lunghe controversie legali senza ricevere, nel frattempo, alcun indennizzo. Cosa è consentito depositare in una cassetta di sicurezza e cosa copre generalmente l’assicurazione?

• Oggetti generalmente assicurati: gioielli, metalli preziosi come oro e argento, orologi, cartevalori, contanti (a seconda della polizza), documenti e oggetti d’arte.
• Rischi generalmente assicurati: furto con scasso e rapina, incendio, acqua, tempeste e grandine; a seconda dell’entità della copertura, anche una copertura All Risk.

Esclusioni tipiche sono usura, danni causati da energia nucleare, eventi bellici. Il denaro contante è un caso particolare: alcune polizze lo assicurano solo fino a un determinato importo, altre lo escludono del tutto dalla copertura assicurativa.

Il contenuto di una cassetta di sicurezza può essere protetto in tre modi, ovvero tramite: 

1. Assicurazione mobilia domestica con assicurazione esterna: gli oggetti di valore custoditi nella cassetta di sicurezza sono coassicurati, tuttavia generalmente solo fino a un determinato tetto massimo. 
2. Assicurazione di base della banca: copre i rischi di base, spesso con importi compresi tra CHF 20 000.– e 50 000.– per cassetta di sicurezza, e raramente è sufficiente per valori più elevati. 
3. Assicurazione indipendente per oggetti di valore o cassette di sicurezza con possibilità di scegliere liberamente la somma di copertura. Importante: alcune polizze contengono una clausola sussidiaria in virtù della quale l’assicurazione mobilia domestica paga solo se non interviene un’altra assicurazione. Questo può nascondere una sottoassicurazione che diventa evidente solo in caso di sinistro.

L’assicurazione esterna dell’ assicurazione mobilia domestica è generalmente inclusa senza sovrapprezzo.

Di norma, tuttavia, offre una copertura temporanea – al massimo 2 anni in tutto il mondo – ed è soggetta a limiti fissi: spesso fino a CHF 5000.– per contanti e monete d’oro, mentre per i gioielli l’importo è più elevato, ma comunque limitato a una percentuale del totale della mobilia domestica o della somma assicurata.

La copertura di base della banca oscilla spesso tra CHF 20 000.– e 50 000.– per cassetta di sicurezza. Sebbene questo importo sia sufficiente per i documenti, raramente lo è per gli oggetti di grande valore.

Nel caso di un’assicurazione oggetti di valore indipendente, il premio si basa sul valore complessivo. Orientativamente, non quindi come prezzo indicativo vincolante, il premio annio corrisponde circa all’1% della somma assicurata. L’assicurazione oggetti di valore di Allianz offre una protezione All Risk e, in caso di sinistro, indennizza gli oggetti assicurati al valore a nuovo.

Se, in caso di sinistro, non si è in grado di dimostrare il contenuto della cassetta di sicurezza e il relativo valore, si rischia una riduzione o un rifiuto dell’indennizzo. La banca non è a conoscenza del contenuto della cassetta di sicurezza; se si verifica un sinistro, l’onere della prova spetta a voi.

Questa lista di controllo vi aiuta a proteggere con metodo il contenuto della vostra cassetta di sicurezza:

• Stilate un inventario con la descrizione di ciascun oggetto.
• Fotografate tutti gli oggetti di valore, con numeri di serie, timbri di autenticità e numeri dei certificati ben visibili.
• Conservate in modo ordinato le ricevute di acquisto, le perizie e i documenti relativi alla successione ereditaria.
• Conservate tutti i giustificativi al di fuori della filiale bancaria, ad esempio a casa o in formato digitale crittografato.
• Aggiornate l’inventario almeno una volta all’anno e tenete conto del cambio di valore, come l’andamento del prezzo dell’oro.

L’assicurazione mobilia domestica di Allianz comprende una protezione per gli oggetti depositati in una cassetta di sicurezza mediante l’«assicurazione esterna»: in tutto il mondo, in modo temporaneo, fino a un massimo di 2 anni. Per gli oggetti di particolare valore è spesso più indicato stipulare un’ assicurazione oggetti di valore integrativa. I nostri esperti saranno lieti di illustrarvi la soluzione più adatta alla vostra situazione.

La fiducia nasce dall’affidabilità: Allianz è al fianco di oltre un milione di clienti in Svizzera e fa parte del Gruppo Allianz mondiale. La solida presenza internazionale e la comprovata stabilità finanziaria sono aspetti determinanti in caso di deposito a lungo termine di valori come gioielli, cimeli o metalli preziosi.

Quando si verifica un sinistro, la rapidità è la cosa più importante: una liquidazione rapida del caso e processi digitali semplici, ad esempio per la notifica e l’inserimento delle pezze giustificative, consentono di risparmiare tempo e stress. In questo modo è possibile limitare il dispendio di tempo ed energie dopo un furto con scasso o dopo danni dovuti all’acqua nella cassetta di sicurezza.