Assicurazione contro gli infortuni per indipendenti: come colmare le lacune nella LAINF

In Svizzera, la Legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) tutela automaticamente tutti i lavoratori dipendenti, che sono pertanto assicurati obbligatoriamente contro gli infortuni professionali, gli infortuni nel tempo libero e le malattie professionali. Per le persone che esercitano un’attività indipendente, invece, quest’obbligo non vale. 

Chi è titolare di una ditta individuale o di una società in nome collettivo deve provvedere personalmente alla copertura contro gli infortuni.

Senza un’assicurazione facoltativa contro gli infortuni interviene solo la cassa malati (LAMal), che copre sì le spese di cura, ma applica anche una franchigia (fissa e percentuale), e che non prevede alcuna indennità giornaliera in caso di perdita di guadagno, né una rendita d’invalidità o per superstiti. La lacuna assicurativa riguarda quindi proprio quelle prestazioni che, in caso di grave infortunio, possono mantenere in vita l’impresa.

La tabella seguente riassume le differenze tra lavoratori dipendenti e indipendenti.

Le cifre della Suva (in tedesco) evidenziano il rischio: nel corso della vita lavorativa, ogni lavoratore indipendente si assenta mediamente dalla propria attività per oltre un mese a causa di un infortunio. Inoltre, un lavoratore autonomo su dieci percepisce prima o poi una rendita d’invalidità.

Le persone che esercitano un’attività indipendente hanno diverse opzioni per tutelarsi dalle conseguenze economiche di un infortunio. La soluzione più adatta dipende da vari fattori, tra cui:

• l’eventuale impiego di personale
• l’ammontare del reddito percepito e 
• la copertura desiderata. 

Una precisazione importante: una malattia non è un infortunio. Se siete assenti dal lavoro a causa di malattia, l’assicurazione contro gli infortuni non vi eroga alcuna prestazione. In questo caso è necessaria un’ assicurazione d’indennità giornaliera per malattia (IGM), che copre la perdita di guadagno dovuta a un’incapacità lavorativa e consente quindi di colmare un’altra lacuna assicurativa molto diffusa.

Questa soluzione rappresenta la protezione più importante per i titolari di un’attività indipendente (a partire da un reddito annuo di CHF 66 690.–) per colmare la lacuna nella copertura della perdita di guadagno in caso di infortunio.

Cos’è assicurato? 

Infortuni professionali e non professionali e malattie professionali. Sono previste le stesse prestazioni di cui beneficia il personale dipendente assicurato obbligatoriamente.

Cos’è coperto?

• Spese di cura: copertura del 100 % (cure ambulatoriali/ricovero) senza franchigia (fissa / percentuale).
• Indennità giornaliera: 80 % del guadagno assicurato (termine di attesa a scelta).
• Rendite: rendite d’invalidità (fino all’80 %) e per superstiti. In combinazione con l’AVS/AI, le rendite complementari possono raggiungere fino al 90 % del guadagno assicurato.
• Prestazioni in capitale: indennità per menomazione dell’integrità in caso di disabilità fisica permanente.

Quali rischi sono assicurati?

Il rischio di gravi conseguenze economiche dovute all’assenza di una compensazione per la perdita di guadagno. A partire da un grado d’invalidità del 10 % sussiste già diritto a una rendita.

L’assicurazione privata contro gli infortuni si basa sulla Legge sul contratto d’assicurazione (LCA) ed è pensata per i lavoratori indipendenti che non possono o non desiderano stipulare un’assicurazione LAINF facoltativa, per esempio perché il loro reddito è inferiore alla soglia prevista, oppure come integrazione mirata della copertura esistente.

Cos’è assicurato? 

Si tratta di una protezione contro gli infortuni valida in tutto il mondo, che può essere adattata alle esigenze individuali.

Cos’è coperto?

• Spese di cura: copertura a seconda della variante scelta (reparto comune, semiprivato o privato).
• Prestazioni in capitale: importi a scelta in caso di invalidità o decesso, spesso superiori alle prestazioni di base previste dalla legge.
• Integrazione del reddito: copertura della quota di reddito che supera il limite massimo LAINF di CHF 148 200.–.

Quali rischi sono assicurati?

• Lacune di reddito: protezione per lavoratori indipendenti senza reddito minimo fisso (nessuna soglia d’ingresso).
• Esigenze di copertura più elevate: per chi desidera erogazioni di capitale superiori rispetto a quelle previste dalla legge in caso di necessità.
  

Non appena si assumono dipendenti, si è soggetti all’obbligo di assicurazione LAINF. La legge impone di assicurare il personale contro gli infortuni professionali (IP) e non professionali (INP).

Cos’è assicurato? 

Il vostro personale: in qualità di datori di lavoro ne siete responsabili. I premi per gli IP sono a vostro carico, mentre i costi della copertura per gli INP possono essere dedotti dal salario dei dipendenti.

Cos’è coperto? 

Le prestazioni minime previste dalla legge per il vostro personale. In caso di sinistro, Allianz si occupa inoltre dell’intera gestione amministrativa.

Quali rischi sono assicurati?

• Obblighi del datore di lavoro: adempimento dell’obbligo legale di assicurare il personale.
• Protezione economica del personale: tutela dei dipendenti in caso di assenza dal lavoro e invalidità.
  

La LAINF-C colma le lacune della copertura di base e contribuisce a rendere la vostra azienda più attrattiva come datore di lavoro, ampliando l’ assicurazione contro gli infortuni del vostro personale con preziose prestazioni aggiuntive.

Cos’è assicurato?

Prestazioni supplementari per i vostri dipendenti che vanno oltre la copertura di base prevista dalla legge.

Cos’è coperto? 

• Comfort ospedaliero: upgrade in reparto semiprivato o privato.
• Indennità giornaliere più elevate: colma le lacune di reddito grazie a indennità giornaliere fino al 100 %.
• Protezione senza pensieri: copertura della differenza in caso di riduzione delle prestazioni per colpa grave.
• Redditi elevati: copertura della quota di reddito che supera il limite massimo LAINF di CHF 148 200.–.

Quali rischi sono assicurati? 

Rischi salariali e comfort ospedaliero: protezione contro le conseguenze finanziarie in caso di salari elevati e garanzia di prestazioni ospedaliere privilegiate.

A questa domanda non esiste una risposta univoca. Il premio per l’assicurazione infortuni facoltativa dipende infatti da diversi fattori individuali. 

Da cosa dipende il premio? Il premio viene calcolato in percentuale del salario annuo assicurato. Nel caso dell’assicurazione LAINF facoltativa, quest’ultimo è compreso tra CHF 66 690.– e il salario massimo LAINF di CHF 148 200.–. Maggiore è il guadagno assicurato, maggiore sarà anche il premio. Altri fattori incidono sul calcolo del premio, tra cui il tipo di attività svolta, il rischio professionale e l’entità della copertura scelta. 

Come risparmiare sul premio? Esistono diverse possibilità per ridurre il premio dell’assicurazione contro gli infortuni, per esempio scegliendo un termine di attesa più lungo per l’indennità giornaliera, escludendo la copertura contro gli infortuni dalla cassa malati oppure stipulando un contratto pluriennale.

L’assicurazione contro gli infortuni è un elemento fondamentale della copertura assicurativa; chi lavora in proprio è però esposto anche ad altri rischi, per i quali esistono soluzioni mirate. Le seguenti assicurazioni per lavoratori indipendenti completano la copertura in modo ottimale:

• Assicurazione dell’indennità giornaliera per malattia (IGM): chi non può lavorare a causa di una malattia subisce una perdita di guadagno. Una malattia non è considerata un infortunio e non è quindi coperta dall’assicurazione contro gli infortuni.
• Assicurazione di responsabilità civile professionale: vi tutela dalle conseguenze finanziarie qualora, nell’esercizio della vostra attività professionale, arrechiate un danno a terzi. A seconda del settore può persino essere obbligatoria.
• LPP / cassa pensioni (facoltativa): i lavoratori indipendenti senza personale non sono soggetti all’obbligo di affiliazione alla LPP. L’adesione facoltativa a una cassa pensioni vi permette di colmare eventuali lacune previdenziali e di beneficiare di vantaggi fiscali.
• Assicurazione di responsabilità civile aziendale: copre i danni derivanti dall’attività dell’azienda. È particolarmente indicata se ricevete clienti nei vostri locali o svolgete incarichi presso di loro.

La combinazione più adatta a voi dipende dal settore di attività, dalle dimensioni dell’azienda e dalla vostra situazione personale. Un colloquio di consulenza con Allianz vi consentirà di chiarire tutti gli aspetti e individuare la soluzione più adatta alle vostre esigenze.

Allianz offre diverse soluzioni per tutelarsi dalle conseguenze economiche di un infortunio. Ecco una panoramica delle quattro principali opzioni di copertura:

• Assicurazione LAINF facoltativa: la soluzione di base per chi lavora in proprio senza dipendenti (a partire da un reddito annuo di CHF 66 690.–). Garantisce le stesse prestazioni previste dalla legge per i lavoratori dipendenti (spese di cura, indennità giornaliere, rendite).
• LAINF obbligatoria per il personale: se impiegate dipendenti, questa copertura è obbligatoria per legge. In caso di sinistro, Allianz si occupa inoltre dell’intera gestione amministrativa.
• Assicurazione privata contro gli infortuni (IP): la soluzione ideale per chi ha un reddito inferiore alla soglia prevista per la LAINF o per chi desidera assicurare anche la quota di guadagno superiore a CHF 148 200.–.
  

La copertura di base prevista dalla LAINF offre una buona protezione, ma non copre ogni esigenza. Per una tutela ancora più completa, può essere integrata con ulteriori coperture pensate per colmare specifiche lacune assicurative:

• Comfort ospedaliero: upgrade in reparto semiprivato o privato.
• Piena compensazione della perdita di guadagno: aumento fino al 100 % dell’indennità giornaliera limitata prevista dalla legge (80 %).
• Copertura sovraobbligatoria: estensione della copertura al guadagno superiore a CHF 148 200.–.
• Copertura della riduzione di prestazioni: la LAINF-C interviene in caso di riduzione delle prestazioni LAINF dovuta a colpa grave.
  

• Consulenza individuale: grazie alla presenza delle nostre agenzie in tutta la Svizzera, potete contare su una consulenza semplice e vicina a voi. Il vostro consulente conosce le particolarità del vostro settore e della vostra regione.
• Soluzioni su misura: che lavoriate in proprio senza dipendenti, con personale alle dipendenze o in una forma mista, Allianz individua la combinazione più adatta alle vostre esigenze.
• Moduli flessibili: dalla copertura di base prevista dalla legge a una protezione più estesa, è possibile combinare diverse coperture in modo personalizzato.
• Massima trasparenza: per la stipula dell’assicurazione è necessario compilare un questionario sullo stato di salute; da tale valutazione possono derivare riserve ed esclusioni, che Allianz comunica in modo chiaro e trasparente.
• Solidità internazionale: quale società del Gruppo Allianz, Allianz coniuga una presenza radicata sul territorio con la solidità finanziaria di un gruppo attivo a livello globale.

Il nostro consiglio: fate analizzare la vostra situazione specifica. Allianz accompagna i lavoratori indipendenti in tutte le fasi: dall’avvio dell’attività fino all’espansione con l’assunzione di dipendenti, fino a una protezione completa in caso di sinistro. Insieme, individueremo la soluzione più adatta.