Assicurazione di indennità giornaliera per malattia per lavoratori indipendenti: colmare le lacune di reddito

No, in Svizzera per chi lavora in proprio l’assicurazione di indennità giornaliera per malattia è facoltativa. Non esiste infatti alcun obbligo legale in tal senso. Tuttavia, senza questa copertura si è esposti a un rischio finanziario significativo.

Mentre i lavoratori dipendenti sono tutelati dall’ art. 324a CO, i lavoratori indipendenti devono assumersi personalmente il rischio di una perdita di guadagno. Un rischio che riguarda un ampio numero di persone: secondo l’ UST (2025), infatti, il 15.1% dei lavoratori in Svizzera ha un'attività in proprio e non beneficia quindi della prosecuzione del pagamento dello stipendio prevista per legge.

Se come lavoratori indipendenti vi ammalate, rimanete immediatamente senza reddito, ma dovete continuare a sopportare le spese fisse private e i costi di esercizio. L’assicurazione di base (LAMal) copre le spese mediche, ma non indennizza la perdita di guadagno.

Dato che per chi lavora in proprio non sono obbligatorie né l’ assicurazione contro gli infortuni né l’assicurazione di indennità giornaliera per malattia, senza una copertura adeguata l’intero rischio di perdita di guadagno è a vostro carico. Un’assicurazione facoltativa permette di colmare questa lacuna e garantire il minimo esistenziale.

I lavoratori indipendenti non beneficiano della tutela prevista dall’art. 324a CO, quindi non hanno alcuna rete di sicurezza in caso di perdita di guadagno. Inoltre, l’assicurazione di invalidità interviene di norma solo dopo 365 giorni, lasciando così un'enorme lacuna da coprire.

Molti lavoratori autonomi pensano, erroneamente, che l’assicurazione di base (LAMal) copra anche la perdita di guadagno. In realtà, rimborsa le spese per cure mediche e medicinali, ma non compensa il mancato reddito.

Una malattia non mette in pausa le spese. Tra i costi che continuano a gravare sul budget ci sono:

• affitto di uffici e locali commerciali,
• leasing di veicoli o attrezzature,
• salari dei dipendenti,
• premi della cassa malati (privata e professionale),
• ipoteca e spese abitative private,
• sostituto esterno o personale temporaneo.

Senza un’assicurazione di indennità giornaliera per malattia, i lavoratori indipendenti devono far fronte da soli a tutti questi costi.

1. Libera professionista del settore informatico colpita da burnout: una sviluppatrice di software è costretta a interrompere l’attività per tre mesi, ma deve continuare a pagare l'affitto dell’ufficio, le licenze e i premi della cassa malati. Senza un’assicurazione di indennità giornaliera per malattia, le viene a mancare completamente il reddito. Con un’assicurazione, invece, una volta scaduto il termine di attesa riceve un’indennità giornaliera che copre i costi operativi e le spese per il proprio sostentamento.
2. Titolare di uno studio di fisioterapia colpita da una malattia prolungata: una fisioterapista si ammala gravemente e non può più lavorare per diversi mesi. Per garantire la continuità dell’attività è costretta a pagare una persona che la sostituisca. L’assicurazione di indennità giornaliera per malattia le assicura il reddito, consentendole al contempo di tenere aperto lo studio.

Molti lavoratori autonomi si basano su una semplice regola empirica: assicurare l’80-90% del reddito. Quello che a prima vista sembra essere un calcolo ragionevole, in realtà spesso non è sufficiente.

Il motivo è semplice: questa regola empirica considera in genere solo le spese per il sostentamento personale. Tuttavia, i costi aziendali fissi come l’affitto di uffici, il leasing, i software o le assicurazioni continuano a dover essere pagati anche in caso di malattia. Per valutare in modo realistico il fabbisogno di copertura è quindi importante sommare le spese fisse private e aziendali.

L’importo dell’indennità giornaliera non deve quindi basarsi unicamente sul reddito, ma sul fabbisogno economico mensile complessivo.

1. Calcolare i costi aziendali fissi

Per prima cosa, sommate tutte le spese correnti che dovete continuare a sostenere anche se non potete lavorare.

Esempio, al mese:

• affitto ufficio: CHF  500.–
• leasing: CHF 400.–
• software e licenze: CHF 200.–
• assicurazioni: CHF 200.–

Totale costi fissi di esercizio: CHF 2300.– al mese

2. Calcolare le spese fisse private

A questo punto, sommate anche le spese private che dovete continuare a sostenere.

Esempio, al mese:

• spese abitative: CHF 2000.–
• cassa malati: CHF 400.–
• costo della vita: CHF 1800.–

Totale spese fisse private: CHF 4200.– al mese

3. Determinare il fabbisogno mensile complessivo

Sommate ora i costi fissi professionali e privati:

CHF 2300.– + CHF 4200.– = CHF 6500.– al mese

L'indennità giornaliera minima consigliata ammonta quindi a circa CHF 217.–.

Nel nostro esempio, però, il fabbisogno effettivo ammonta a CHF 6500.– al mese.

Ne risulta quindi una lacuna di copertura di CHF 900.– al mese.

Ecco perché conviene calcolare l’importo dell’indennità giornaliera in base alla propria situazione individuale, anziché affidarsi a valori indicativi generici.

Nota

L'esempio di calcolo fornito ha scopo puramente orientativo. L’ammontare effettivo del fabbisogno personale dipende da diversi fattori, ad esempio dal settore di attività, dal modello di business, dalla situazione familiare e dalle riserve finanziarie disponibili.

Una consulenza personalizzata vi aiuterà a definire una copertura assicurativa realmente adeguata alle vostre esigenze.

L’assicurazione di indennità giornaliera per malattia garantisce un reddito sostitutivo in caso di incapacità lavorativa temporanea. Una volta trascorso il termine di attesa concordato, si percepisce una cosiddetta indennità giornaliera, ovvero un importo giornaliero da utilizzare liberamente. Le polizze di indennità giornaliera ai sensi LCA prevedono generalmente prestazioni fino a un massimo di 730 giorni. L’assicurazione copre quindi il periodo critico che precede l’eventuale diritto a una rendita di invalidità.

È possibile, inoltre, includere moduli complementari come un’indennità giornaliera per infortunio o una copertura in caso di maternità. L’assicurazione infortuni complementare è particolarmente importante per i lavoratori autonomi che non dispongono di una copertura LAINF obbligatoria.

Un aspetto importante riguarda il tipo di assicurazione: con un’assicurazione di somme viene versato l’importo concordato in anticipo, a prescindere dall’effettivo ammontare del danno; con un’assicurazione contro i danni, invece, la prestazione è commisurata al danno effettivamente subito. Per i lavoratori indipendenti con reddito variabile, l’assicurazione di somme rappresenta spesso la soluzione più vantaggiosa, perché consente di sapere fin dall’inizio a quanto ammonterà l’indennità giornaliera.

L’assicurazione di indennità giornaliera per malattia ai sensi LCA comprende diverse prestazioni essenziali. L’entità della copertura varia a seconda dell’assicuratore e della soluzione scelta. In genere sono previsti i seguenti moduli:

• copertura della perdita di guadagno: in caso di incapacità lavorativa certificata da un medico pari ad almeno il 25%, viene versata un’indennità giornaliera (LCA). A seconda del contratto, l’indennità corrisponde all’80%, al 90% o al 100% del reddito assicurato;
• periodo di erogazione delle prestazioni fino a 730 giorni: per singolo caso, non complessivamente per tutte le malattie. Questo garantisce una copertura continuativa, anche in caso di più malattie;
• somma salariale fissa: con un’assicurazione di somme viene assicurato un importo fisso. Si tratta di un notevole vantaggio per chi non percepisce un reddito regolare;
• indennità giornaliera di malattia complementare con due importi diversi: è possibile concordare importi diversi per l’indennità giornaliera a seconda del termine di attesa, così da modulare il premio secondo le proprie esigenze;
• copertura complementare per la maternità: integra l’indennità di maternità prevista dalla legge e colma la perdita di reddito durante il congedo di maternità;
• partecipazione alle eccedenze: con Allianz è possibile beneficiare di una partecipazione alle eccedenze a partire da un premio annuo di CHF 2000.–. Questo sistema premia gli anni senza sinistri.

L’indennità giornaliera per malattia viene corrisposta sotto forma di un importo fisso, che può essere utilizzato liberamente. In genere, consente di coprire le seguenti categorie di costi:

• perdita di guadagno: il reddito che viene a mancare durante il periodo di incapacità lavorativa;
• spese fisse private: affitto o ipoteca, premi della cassa malati, spese di sostentamento e altre spese personali;
• costi di esercizio: affitto di uffici, leasing, licenze software, salari per i dipendenti e altri costi fissi che continuano a gravare sull’attività anche in caso di malattia.

L’assicurazione di indennità giornaliera per malattia ai sensi LCA copre un ampio ventaglio di rischi legati alla salute:

• malattie fisiche: dall’influenza ai disturbi alla schiena, fino a gravi patologie come il cancro;
• malattie psichiche: burnout, depressione e altri disturbi psichici sono considerati malattie e sono generalmente coperti dall’assicurazione;
• copertura complementare per gravidanza e maternità: indennità giornaliere (durata e/o importo) per assenza dovuta a maternità che vanno oltre la protezione prevista dalla legge per la maternità.

Nonostante l’ampia copertura offerta, vi sono alcuni casi chiaramente esclusi dall’assicurazione. In genere non sono coperti:

• incapacità di guadagno permanente: in caso di invalidità interviene l’assicurazione di invalidità (AI) ed eventualmente viene versata la rendita di invalidità LPP. L’indennità giornaliera per malattia viene corrisposta solo per la durata concordata;
• malattie preesistenti con riserva: nelle polizze ai sensi LCA, la compagnia di assicurazione può applicare una riserva, che può essere valida a tempo indeterminato. In tal caso, le patologie preesistenti sono escluse dalla copertura;
• incapacità lavorativa dovuta a colpa propria: a seconda delle condizioni contrattuali, possono essere applicate determinate esclusioni. I dettagli sono riportati nelle Condizioni generali di assicurazione (CGA).

A questa domanda non esiste una risposta univoca. I premi dell’assicurazione di indennità giornaliera per malattia variano sensibilmente in base a diversi fattori individuali:

• età e stato di salute (malattie preesistenti),
• settore di attività e profilo di rischio professionale,
• importo dell’indennità giornaliera e percentuale di reddito da sostituire,
• termine di attesa (periodo di carenza),
• coperture complementari, come l'indennità giornaliera per infortunio o la copertura per la maternità.

Poiché i premi possono variare sensibilmente da un assicuratore all’altro, vale la pena confrontare le diverse offerte. Per conoscere con precisione il premio assicurativo applicabile nel vostro caso, la cosa migliore è richiedere un’offerta personalizzata.

L’assicurazione di indennità giornaliera per malattia assicura il reddito in caso di malattia. Per una protezione completa, tuttavia, i lavoratori indipendenti hanno spesso bisogno di ulteriori coperture assicurative. Le seguenti assicurazioni integrano l’indennità giornaliera per malattia tutelando al meglio la vostra attività.

• Responsabilità civile aziendale e professionale: vi tutela da eventuali richieste di risarcimento avanzate da terzi, ad esempio per danni a persone o cose connessi allo svolgimento della vostra attività professionale. A seconda del settore, questa copertura può essere di importanza vitale.
• Assicurazione contro l’interruzione di esercizio: a differenza dell’indennità giornaliera per malattia, che sostituisce il reddito personale, questa assicurazione copre in modo specifico i costi supplementari sostenuti per il mantenimento dell'attività, ad esempio per pagare un sostituto o per affidare gli incarichi a terzi in caso di un’assenza prolungata dal lavoro.
• Assicurazione di cose: protegge l’inventario della vostra azienda, come macchinari, utensili, infrastruttura IT e arredi, tutelandovi dalle conseguenze economiche in caso di danni causati da incendio, acqua o furto.
• Assicurazione contro gli infortuni: i lavoratori indipendenti senza personale non sono assicurati obbligatoriamente ai sensi LAINF. Un’assicurazione infortuni facoltativa ai sensi LAINF o LCA colma questa lacuna e copre sia le spese di cura sia la perdita di guadagno a seguito di infortunio.
• Previdenza professionale (LPP): i lavoratori autonomi possono affiliarsi volontariamente a una cassa pensioni. L'affiliazione garantisce una rendita di invalidità e una previdenza per la vecchiaia e integra l'indennità giornaliera per malattia in caso di incapacità di guadagno permanente.

Soprattutto nella fase di avvio e di crescita dell’attività, è consigliabile verificare nel loro insieme tutte le coperture assicurative. Allianz offre ai lavoratori indipendenti una soluzione completa da un unico operatore, consentendo di armonizzare tra loro tutte le polizze con il supporto di un consulente dedicato.

In Svizzera i fondamenti giuridici dell’assicurazione di indennità giornaliera per malattia sono due: la Legge sull’assicurazione malattie (LAMal) e la Legge sul contratto d’assicurazione (LCA). Entrambe consentono di assicurare un'indennità giornaliera per malattia, ma presentano differenze sostanziali nella pratica. Per i lavoratori autonomi, la scelta incide direttamente sull’entità della copertura, sulla flessibilità del contratto e sull’importo dell’indennità.

Importante: l’obbligo di ammissione previsto dalla LAMal può sembrare, a prima vista, vantaggioso. All'atto pratico, però, molti assicuratori offrono indennità giornaliere molto basse nel quadro di questa legge. La LAMal, infatti, non prevede un importo minimo. Un’indennità giornaliera di soli CHF 10.– o CHF 30.– è ben lontana dall’essere sufficiente per compensare la perdita di guadagno di un lavoratore indipendente. L’obbligo di ammissione non garantisce quindi, di per sé, una copertura adeguata.

L’assicurazione di indennità giornaliera ai sensi LCA offre una flessibilità nettamente maggiore: l’importo dell’indennità giornaliera, il termine di attesa e le coperture complementari possono essere scelti in base alle esigenze individuali. L'unico inconveniente è che l’assicurazione può respingere la richiesta di ammissione o imporre una riserva. Ciò significa che determinate patologie preesistenti possono essere escluse dalla copertura in modo permanente, perché la riserva può essere applicata a tempo indeterminato. Vi consigliamo quindi di stipulare l’ assicurazione finché siete in buona salute.

Allianz assicura i lavoratori indipendenti esclusivamente secondo la LCA. Potete quindi beneficiare di termini di attesa flessibili, indennità giornaliere a scelta e un periodo di erogazione delle prestazioni valido per singolo caso di malattia.

Quando si stipula un’assicurazione di indennità giornaliera per malattia per lavoratori autonomi, è possibile incorrere in una serie di errori che possono finire per costare cari. La buona notizia è che, se si conoscono, si possono evitare. Ecco quali sono:

• stipulare l’assicurazione dopo un problema di salute: chi chiede di stipulare un’assicurazione di indennità giornaliera per malattia ai sensi LCA dopo avere già avuto un problema di salute, rischia che la richiesta venga respinta oppure che la copertura venga concessa con una riserva a tempo indeterminato. Per questo è consigliabile agire quando si è ancora in buona salute;
• scegliere un termine di attesa troppo lungo senza disporre di riserve di liquidità sufficienti: un termine di attesa più lungo consente di ridurre il premio, ma significa anche che per il periodo in questione si deve essere in grado di far fronte alla perdita di guadagno con mezzi propri. Se mancano le riserve necessarie, in caso di malattia ci si può ritrovare ad avere problemi di liquidità. Un termine di attesa più breve comporta, sì, un premio più alto, ma in compenso offre un sostegno economico in tempi più rapidi;
• assicurare un reddito troppo basso: molti lavoratori indipendenti assicurano solo il reddito necessario per il proprio sostentamento, dimenticando che ci sono anche i costi di esercizio fissi come l’affitto dell’ufficio, il leasing o i salari dei dipendenti. In caso di sinistro, l’indennità giornaliera si rivela quindi insufficiente;
• fornire una dichiarazione errata o incompleta dello stato di salute: chi omette di dichiarare patologie preesistenti rilevanti rischia, in caso di sinistro, una riduzione delle prestazioni o il loro rifiuto. A lungo termine, essere trasparenti conviene di più che nascondere informazioni;
• dimenticare la copertura complementare per gli infortuni in assenza di una copertura LAINF: i lavoratori indipendenti senza personale non sono assicurati obbligatoriamente contro gli infortuni. Senza la copertura complementare facoltativa contro gli infortuni dell'assicurazione IGM, la perdita di guadagno a seguito di infortunio rimane del tutto scoperta.

Una consulenza personalizzata consente di evitare questi errori fin dall’inizio. Il vostro consulente Allianz verificherà insieme a voi il termine di attesa, il reddito da assicurare e le coperture complementari, per fare in modo che l’ assicurazione di indennità giornaliera per malattia sia perfettamente in linea con le vostre esigenze.

Chi intraprende un’attività di lavoro autonomo ha bisogno di un’assicurazione che coniughi flessibilità e affidabilità: proprio quello che offre Allianz con la sua assicurazione di indennità giornaliera per malattia ai sensi LCA. Potete scegliere il termine di attesa più adatto alla vostra situazione finanziaria: 14, 30 o 60 giorni. Questo vi consente di modulare il premio in base alle vostre esigenze e mantenere il controllo sulle spese.

La consulenza personalizzata non è una promessa vana: il vostro consulente Allianz vi assisterà personalmente. Insieme definirete l’ammontare dell’indennità giornaliera, le coperture complementari e il termine di attesa più adatti al vostro modello di business. E in caso di sinistro potrete beneficiare di una gestione semplice e rapida della pratica. Allianz punta su procedure snelle e su una comunicazione chiara per consentirvi di concentrarvi sulla vostra guarigione.

Un vantaggio che molti lavoratori indipendenti non conoscono è che i premi dell’assicurazione di indennità giornaliera per malattia rientrano tra le spese aziendali deducibili, cosa che si traduce in un sensibile risparmio fiscale. Poiché l’applicazione delle disposizioni fiscali può variare da un Cantone all’altro, vi consigliamo di verificare i dettagli con il vostro consulente fiscale.

Che vogliate tutelare il vostro reddito, ottimizzare il carico fiscale o sentirvi pronti ad affrontare qualsiasi eventualità come lavoratori indipendenti, con Allianz siete in buone mani.