Assurance maison: ce que les propriétaires doivent savoir
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EN BREF
Les clés de votre maison vous ont été remises. Vous n’avez plus qu’à emménager. Mais savez-vous de quelles assurances vous avez besoin? En Suisse, la réglementation varie d’un canton à l’autre. Nous vous montrons comment bien protéger votre maison.
Protection complète de votre chez-vous avec Allianz
Nous vous indiquons les modules d’assurance adaptés à votre maison. Pour vous aider à trouver facilement la couverture qu’il vous faut.
Pourquoi une simple assurance ménage ne suffit-elle pas en Suisse?
Si vous possédez une maison en Suisse, la meilleure protection consiste à combiner les trois modules suivants:
Sans ces assurances, un sinistre peut vite vous coûter cher. Une conduite d’eau éclate et vous n’avez pas d’assurance ménage? Vous paierez vous-même les dommages causés au mobilier et à l’électronique. Vos bijoux ont été dérobés lors d’un cambriolage? Ils ne seront remboursés que si vous avez la bonne couverture. Une personne glisse devant chez vous? Sans responsabilité civile privée, vous devrez payer vous-même les dommages-intérêts réclamés.
Les trois assurances en bref: découvrez ce qu’elles protègent et quels risques elles couvrent.
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Module d’assurance
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Fonction
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Risques couverts
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|---|---|---|
| Assurance bâtiments | Protège le bâtiment lui-même | P. ex. incendie, dommages naturels, dégâts d’eau, bris de glaces (selon le canton et la police) |
| Assurance ménage | Protège le contenu de la maison | P. ex. incendie, dommages naturels, vol avec effraction (dégâts d’eau et bris de glaces selon la police) |
| Assurance responsabilité civile privée | Vous protège contre les prétentions financières de tiers | Dommages matériels ou corporels que vous causez à d’autres personnes |
BON À SAVOIR
Quelle est la différence entre une assurance bâtiments et une assurance ménage? Tout ce qui est solidement fixé fait partie intégrante du bâtiment. Tout ce que vous pourriez emporter avec vous lors d’un déménagement fait partie de l’inventaire du ménage. La cuisine et la salle de bain font partie du bâtiment, le canapé et la télévision de l’inventaire du ménage.
Quelles sont les assurances obligatoires pour les logements en propriété en Suisse et quels éléments varient d’un canton à l’autre?
En Suisse, l’assurance bâtiments est réglementée au niveau cantonal. Les règles varient donc selon les cantons. Au total, 19 cantons disposent d’une assurance bâtiments cantonale. Dans les cantons GUSTAVO (GE, UR, SZ, TI, AI, VS, OW) et dans la Principauté de Liechtenstein, l’assurance bâtiments doit être conclue auprès d’un assureur privé.
Remarque générale: toute personne qui conclut une hypothèque doit présenter à la banque une attestation de l’assurance bâtiments. Cette règle est valable dans tous les cantons, que l’assurance soit cantonale ou privée.
Réglementation de l’assurance bâtiments selon les cantons:
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Catégorie
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Cantons
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Réglementation
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|---|---|---|
| Assurance bâtiments cantonale | 19 cantons (p. ex. ZH, BE, LU, AG) | Assurance obligatoire auprès de l’établissement cantonal compétent; couvre l’incendie et les dommages naturels |
| Cantons GUSTAVO | Cantons GUSTAVO et Liechtenstein | Pas d’assurance bâtiments cantonale; couverture par des assureurs privés (parfois obligatoire, parfois facultative) |
| Cas particuliers | Certaines parties du canton AI (district d’Oberegg) | Réglementations cantonales particulières; examen au cas par cas |
Assurance bâtiments en dehors des cantons GUSTAVO
L’assurance bâtiments est réglementée par la loi dans 19 cantons: l’établissement d’assurance cantonal compétent couvre les dommages causés par un incendie et des événements naturels. La prime dépend de la valeur d’assurance du bâtiment.
Ce qui n’est pas assuré: les dommages causés par l’eau de canalisations, les bris de glaces, les tremblements de terre, le vol et les installations techniques du bâtiment ne sont pas couverts. Pour les ruptures de canalisations, les bris de glaces ou les tremblements de terre, vous avez besoin d’une assurance complémentaire distincte. Nos conseillers et conseillères vous indiqueront la mieux adaptée à vos besoins.
Assurance bâtiments dans les cantons GUSTAVO
Dans les cantons GUSTAVO (GE, UR, SZ, TI, AI, VS, OW) ainsi qu’au Liechtenstein, il n’existe pas d’assurance bâtiments cantonale. Pour assurer votre maison, vous devez donc vous adresser à un assureur privé, comme Allianz.
Il est recommandé de combiner l’incendie, les dommages naturels, les dégâts d’eau et les bris de glaces dans une seule police.
BON À SAVOIR
Dans les cantons GUSTAVO et dans la Principauté de Liechtenstein, vous avez le droit, après l’achat d’une maison, de résilier l’assurance bâtiments existante et de changer d’assureur. Ce droit prend effet dès le transfert de propriété. Profitez-en pour comparer les couvertures et les primes.
Quelles sont les couvertures complémentaires intéressantes pour le logement en propriété et l’inventaire du ménage?
Les couvertures incendie et dommages naturels sont obligatoires dans les 19 cantons où l’assurance bâtiments est prescrite par la loi. Mais selon le canton et le logement, d’autres assurances peuvent s’avérer utiles.
Exemple pratique
Dans une maison individuelle du canton de Lucerne, une canalisation éclate au rez-de-chaussée. L’eau endommage le parquet (bâtiment) et le canapé ainsi que le téléviseur (inventaire du ménage). Une personne ne disposant pas des deux assurances devra payer elle-même pour les dommages causés.
À noter: un dégât de grêle sur une installation photovoltaïque est considéré comme un dommage naturel. Il est donc couvert par l’assurance bâtiments pour autant que l’incendie et les dommages naturels soient inclus dans la police. Raison de plus pour vérifier votre couverture.
Tremblements de terre et dommages naturels en Suisse
Les tremblements de terre sont plus fréquents en Valais et dans la région de Bâle que partout ailleurs en Suisse. Selon l’Office fédéral de l’environnement, la terre tremble en moyenne 1000 à 1500 fois par an dans ces régions. Le Valais est la région la plus vulnérable, suivie de Bâle. Les établissements d’assurance cantonaux proposent une couverture facultative contre les tremblements de terre. Mais celle-ci ne paie qu’une partie des dommages en cas de sinistre.
Et pourtant, à peine 5 à 10 % des bâtiments sont couverts contre ce risque en Suisse. Les propriétaires habitant dans une région exposée devraient envisager de conclure une assurance privée contre les tremblements de terre.
BON À SAVOIR
«En Suisse, la question de savoir qui indemnise les propriétaires en cas de tremblement de terre et dans quelle mesure n’est pas clairement réglementée. Il est peu probable que l’assurance bâtiments prenne en charge les dommages, car très peu d’immeubles sont couverts contre les tremblements de terre. Une couverture tremblements de terre obligatoire, intégrée à l’assurance bâtiments, n’existe que dans le canton de Zurich», explique Peter Burkhardt, expert chez Allianz.
Pompe à chaleur, installation solaire et domotique
En Suisse, les assurances bâtiments cantonales couvrent souvent les dommages aux installations photovoltaïques résultant d’un incendie ou d’événements naturels. Pour d’autres risques tels que le vol, les défauts techniques ou les pertes d’exploitation, vous avez besoin d’une assurance photovoltaïque distincte. Il en va de même pour les pompes à chaleur et les accumulateurs.
L’étendue de la couverture déterminera si votre installation est suffisamment assurée. Nos conseillers et conseillères vous aideront volontiers à le vérifier.
Bien assurer sa maison en Suisse, étape par étape.
Après l’achat d’une maison, trouver l’assurance qu’il vous faut peut vite devenir un casse-tête. Ces quatre étapes vous aideront à y voir plus clair.
Étape 1: déterminer le canton. Votre maison se trouve dans un canton GUSTAVO ou au Liechtenstein? Dans ce cas, vous devez conclure votre assurance auprès d’un assureur privé. Dans les 19 autres cantons, vous pouvez vous adresser à l’établissement cantonal d’assurance des bâtiments.
Étape 2: se protéger contre l’incendie et les dommages naturels. Vérifiez que ces risques sont couverts. Dans la plupart des cantons, c’est obligatoire.
Étape 3: examiner les risques supplémentaires. Qu’est-ce qui n’est pas couvert par votre police de base? Les dommages dus à l’eau de canalisations, les bris de glaces, les tremblements de terre et les installations techniques du bâtiment sont rarement couverts, en particulier dans les cantons disposant d’un établissement cantonal d’assurance des bâtiments.
Étape 4: compléter la protection avec les assurances ménage et responsabilité civile privée. Pensez aussi à tous vos biens mobiliers. Et à ce qui arrivera si vous causez un dommage à quelqu’un d’autre. Les assurances ménage et responsabilité civile privée sont indispensables pour la protection complète de votre logement.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à vous adresser à nos conseillers et conseillères. Ils adapteront l’offre à votre canton et à votre situation de vie.
L’assurance maison d’Allianz: une solution tout-en-un
Pour les propriétaires, l’assurance bâtiments, l’assurance ménage et l’assurance responsabilité civile privée constituent souvent les piliers d’une bonne couverture d’assurance.
Selon les cantons, il peut aussi s’avérer nécessaire de conclure des assurances complémentaires pour les dommages dus à l’eau de canalisations, aux bris de glaces ou aux tremblements de terre.
Chez Allianz, nous vous aidons à assurer votre maison du sol au plafond. Avec trois assurances coordonnées, un seul interlocuteur et un soutien garanti en cas de sinistre.
Questions fréquentes et réponses
Dans la plupart des cantons, l’assurance bâtiments contre l’incendie et les dommages naturels est obligatoire et doit être conclue soit auprès de l’établissement cantonal, soit auprès d’un assureur privé (pour les cantons GUSTAVO ou la Principauté de Liechtenstein). L’assurance responsabilité civile privée n’est certes pas prescrite par la loi, mais elle est quasiment incontournable dans la vie quotidienne. Quant à l’assurance ménage, bien que facultative dans presque tous les cantons, elle est vivement recommandée. Vous vivez dans le canton de Nidwald, de Vaud, de Fribourg ou du Jura? Dans ce cas, vous avez l’obligation d’assurer votre inventaire du ménage contre les risques incendie et dommages naturels.
Pour une maison unifamiliale à usage propre, une assurance responsabilité civile privée suffit en général. Une responsabilité civile bâtiments séparée n’est judicieuse que si vous êtes propriétaire d’une maison plurifamiliale ou si vous louez votre maison. Dans ce cas, la responsabilité civile privée ne couvre pas les dommages causés en qualité de propriétaire.
La police existante est transférée automatiquement au nouveau propriétaire lors du transfert de propriété. Dans les cantons GUSTAVO et dans la Principauté de Liechtenstein, il est permis de résilier la police et de changer d’assureur après le transfert de propriété. Vérifiez suffisamment tôt les conditions de la police existante.
Les installations fixes, telles que les pompes à chaleur et les panneaux solaires, sont souvent couvertes par l’assurance bâtiments, mais pas automatiquement et pas toujours entièrement. En cas de doute pour votre installation, il vaut la peine de conclure une assurance distincte. Nos conseillers et conseillères vous y aideront volontiers.
La prime dépend notamment du canton, de la valeur et de la structure du bâtiment ainsi que des modules d’assurance choisis. Il n’est donc pas possible de donner un montant forfaitaire. Nos conseillers et conseillères se feront un plaisir de vous établir une offre personnalisée.
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L’assurance optimale pour vous?
Nous la trouverons ensemble lors d’un entretien personnel.
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