Résidence secondaire en Suisse: les assurances indispensables ou superflues

Une résidence secondaire est un logement (maison ou appartement) occupé uniquement de manière temporaire ou loué occasionnellement: un chalet dans les Alpes, un appartement au Tessin ou une maison au bord d’un lac, par exemple. Comme personne n’y réside en permanence, les dommages causés, par exemple, par une rupture de canalisation, un cambriolage ou une tempête peuvent passer inaperçus assez longtemps et entraîner des frais de réparation souvent plus élevés.

Une assurance résidence secondaire comprend généralement, en complément de l’assurance bâtiments cantonale ou privée, une assurance ménage et une assurance responsabilité civile. La combinaison la plus judicieuse dépend du type d’utilisation, du canton et de l’emplacement du bien immobilier.

L’assurance bâtiments cantonale protège le bâtiment contre les risques incendie et dommages naturels. Elle est obligatoire dans la plupart des cantons. Elle s’applique automatiquement dès l’achat du bien immobilier et protège la structure du bâtiment contre les événements tels que l’incendie, la tempête, la grêle ou les hautes eaux.

Mais attention: l’assurance bâtiments cantonale ne couvre pas l’inventaire du ménage, c’est-à-dire tout ce qui se trouve dans le logement (meubles, appareils électriques, équipements, etc.), ni la responsabilité civile envers les hôtes et les tiers. Les dommages causés à l’inventaire du ménage par une fuite d’eau ou un vol avec effraction ne sont donc pas assurés.

Au total, sept cantons suisses ne disposent pas d’assurance bâtiments cantonale. Dans ces cantons, les propriétaires doivent assurer leur bâtiment auprès d’assureurs privés (tels qu’Allianz). L’obligation de conclure une assurance bâtiments varie d’un canton à l’autre:

• l’assurance bâtiments est facultative dans les cantons de Genève, du Valais, du Tessin et d’Appenzell Rhodes-Intérieures (à l’exception du district d’Oberegg);
• l’assurance bâtiments est obligatoire, mais doit être conclue auprès d’assureurs privés dans les cantons d’Uri, de Schwytz et d’Obwald.

Si votre résidence secondaire se trouve dans l’un de ces sept cantons, l’assurance bâtiments d’Allianz peut vous offrir la protection dont vous avez besoin. Pour l’inventaire du ménage et la responsabilité civile envers les tiers, vous pouvez combiner l’assurance ménage et l’assurance responsabilité civile d’Allianz. Et si vous souhaitez protéger des biens de grande valeur, notre assurance objets d’art vous fournira le complément adapté.

Une résidence secondaire est couverte par trois modules d’assurance:

1. l’assurance ménage pour l’inventaire du ménage
2. la responsabilité civile envers les hôtes et les tiers 
3. la couverture contre les événements naturels

Il est possible de combiner les modules en fonction des besoins selon le type d’utilisation, le canton et l’emplacement. Avec le complément Protection du ménage d’Allianz, vous pouvez aussi bénéficier d’une aide pratique en cas d’urgence (conduite d’eau bouchée, service de surveillance après une effraction, etc.).

L’assurance ménage protège l’inventaire du ménage de votre résidence secondaire contre les risques les plus courants:

• vol avec effraction de meubles, d’appareils électriques ou de vêtements
• dégâts d’eau dus à une rupture de canalisation ou au gel
• incendies, y compris les dommages causés par la fumée et la suie
• dommages naturels (tempête, grêle, pression de la neige, hautes eaux, etc.)

Point important: l’assurance externe de votre police conclue pour le domicile principal ne couvre que les objets apportés temporairement à votre résidence secondaire. Le mobilier, les appareils électriques ou la vaisselle qui restent en permanence dans la résidence secondaire ne sont pas couverts. Pour qu’ils le soient, vous devez ajouter un deuxième lieu de résidence dans la police. L’assurance ménage d’Allianz pour le logement de vacances peut être intégrée dans une police existante ou conclue séparément.

En tant que propriétaire foncier, vous devez savoir que, selon le droit suisse (art. 58 CO), votre responsabilité personnelle est engagée lorsque des tiers subissent un dommage sur votre propriété, par exemple en tombant sur un escalier extérieur verglacé. L’assurance responsabilité civile privée d’Allianz inclut explicitement la responsabilité civile du propriétaire foncier pour les maisons de vacances individuelles et les appartements de vacances en propriété par étage. Par conséquent, si vous avez déjà une assurance responsabilité civile privée, vous ne devez pas conclure une assurance responsabilité civile bâtiments distincte pour votre résidence secondaire. Attention: en cas de location à des fins commerciales ou pour des immeubles comptant plus de trois appartements, la situation n’est pas la même. D’où l’intérêt de demander conseil.

L’assurance dommages naturels protège la résidence secondaire en cas d’ événements naturels:

• hautes eaux et inondations
• tempête et grêle
• avalanche et pression de la neige
• éboulement de rochers, chute de pierres et glissement de terrain

Cette couverture est particulièrement importante pour les résidences secondaires situées en montagne ou au bord d’un lac. Chez Allianz, la couverture dommages naturels est automatiquement incluse dans l’assurance ménage et bâtiments; vous n’avez pas besoin de la conclure séparément. Cette solution intégrée présente un intérêt particulier pour les maisons de vacances situées dans des zones à risque.

La mise en location modifie le type d’utilisation, ce qui peut avoir des répercussions sur les besoins en assurance. Les résidences secondaires posent des exigences particulières en matière de couverture d’assurance, notamment lorsqu’elles restent inoccupées pendant une longue période ou sont louées à des vacanciers.

L’inoccupation prolongée de votre résidence secondaire peut avoir une incidence sur votre couverture d’assurance. De nombreux assureurs considèrent les biens inoccupés comme présentant un risque accru au-delà d’une certaine durée, car les dommages passent inaperçus et la probabilité d’effraction augmente. Si vous ne le signalez pas, votre assureur risque de réduire, voire de refuser l’indemnisation des dommages en cas de sinistre. Pensez donc à indiquer le type de bien que vous souhaitez assurer dès la conclusion de l’assurance. Chez Allianz, il s’agit de la catégorie «Maison de vacances / résidence secondaire».

La garantie hôte proposée par les plateformes comme Airbnb n’est pas une assurance et n’est pas non plus présentée par Airbnb comme un substitut à une assurance ménage ou responsabilité civile. Si vous louez régulièrement votre appartement ou maison de vacances par l’intermédiaire de telles plateformes, vous devriez donc vérifier si votre police d’assurance couvre effectivement l’utilisation à des fins commerciales ou si une adaptation est nécessaire. Chez Allianz, nos conseillers et conseillères peuvent clarifier lors d’un entretien personnel si votre police d’assurance actuelle couvre la situation concrète de location. Dans ce domaine, chaque cas doit être évalué individuellement.

En Suisse, les hôtes ou locataires sont personnellement responsables des dommages qu’ils causent dans votre résidence secondaire, par exemple en faisant tomber une casserole sur le parquet. De tels dommages sont en général couverts par l’assurance responsabilité civile privée de l’hôte ou du locataire. En tant que propriétaire, vous n’avez pas à répondre des fautes commises par vos hôtes ou locataires. La situation se complique toutefois lorsqu’un hôte ou locataire n’a pas d’assurance responsabilité civile privée ou qu’il est insolvable. Dans ce cas, c’est vous qui devrez payer pour la réparation. L’ assurance ménage ou bâtiments exclut généralement les dommages causés par les locataires et les tiers.

L’ assurance ménage d’Allianz protège l’inventaire du ménage de votre logement de vacances contre le vol avec effraction, les dégâts d’eau, l’incendie et les événements naturels tels que les tempêtes, la grêle ou les hautes eaux. Si vous avez déjà une police ménage chez Allianz, vous pouvez facilement y ajouter votre résidence secondaire comme deuxième bien immobilier assuré ou, dans le cas contraire, conclure une police séparée.

Arguments en faveur d’Allianz, le partenaire d’assurance idéal pour votre résidence secondaire:

• conseil personnalisé grâce au réseau d’agences générales dans toute la Suisse
• traitement des sinistres simple et rapide
• conclusion digitale ou extension de polices existantes faciles
• stabilité et fiabilité du groupe Allianz à l’échelle mondiale

Avec Allianz, votre résidence secondaire sera entre de bonnes mains: nous vous proposerons une solution adaptée à l’utilisation de votre logement de vacances, à son emplacement et à votre police.