Feuerversicherung: Was ist versichert?

In der Schweiz ergibt sich Feuerschutz als Baustein innerhalb der Hausratversicherung oder Gebäudeversicherung. Synonyme wie Brandversicherung oder Brandschutzversicherung meinen dasselbe.

Was versicherungstechnisch als Brand gilt, ist klar definiert: Das Feuer muss ohne bestimmungsgemässen Herd entstanden sein, diesen verlassen haben und sich aus eigener Kraft ausbreiten. Sengschäden (also Verfärbungen durch Hitze ohne offene Flamme) gelten nicht als Brand. Seng- und Hitzeschäden sowie Schäden durch Nutzfeuer sind immer mitversichert.

Beispiel aus der Praxis

Ein Küchenbrand greift vom Herd auf die Einrichtung über. Die Hausratversicherung übernimmt den zerstörten Hausrat wie Möbel und Geräte. Die Gebäudeversicherung deckt die Schäden an Wänden und Böden. Wer nur eine der beiden Policen hat, trägt den Rest selbst.  

Leben Sie zur Miete oder haben Sie Wohneigentum? Und in welchem Kanton? Beides entscheidet, welcher Feuerschutz für Sie gilt. Die folgende Übersicht zeigt, wer was braucht.

Sie sind Mieterin oder Mieter

Sie sind Eigentümerin oder Eigentümer

In 19 Kantonen ist die Gebäudeversicherung obligatorisch. Sie deckt Feuer- und Elementarschäden am Gebäude automatisch ab. Als Eigentümerin oder Eigentümer sind Sie dort ohne weitere Massnahmen versichert.

Anders in den GUSTAVO-Kantonen (Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis und Obwalden) und im Fürstentum Liechtenstein: Dort gibt es keine staatliche Pflichtversicherung. Eigentümerinnen und Eigentümer schliessen eine private Gebäudeversicherung ab – zum Beispiel bei der Allianz. Feuer- und Elementarschäden sind dabei automatisch mitversichert.  

Das Gebäude ist Sache der Vermieterin oder des Vermieters. Den eigenen Hausrat – Möbel, Kleidung, Elektronik – schützt die Hausratversicherung bei Brandschäden.

Dazu empfiehlt sich eine Privathaftpflichtversicherung. Sie deckt Schäden am Mietobjekt sowie bei Nachbarinnen oder Nachbarn, wenn ein Feuer durch Unachtsamkeit entsteht.

Für Eigentümerinnern und Eigentümer braucht es in den meisten Kantonen die kantonale Gebäudeversicherung. In den GUSTAVO-Kantonen und im Fürstentum Liechtenstein übernimmt dies die private Gebäudeversicherung. Zusätzlich ist eine Hausratversicherung sehr empfehlenswert, auch wenn sie in den meisten Schweizer Kantonen freiwillig ist. Nur in Nidwalden, Freiburg, Jura und Waadt ist sie obligatorisch.

Beide Policen sollten aufeinander abgestimmt sein. So sind Gebäude und Inventar gut geschützt.

Unabhängig vom Anbieter lohnt es sich, beim Abschluss folgende Punkte zu prüfen:

1. Versicherungssumme zum Neuwert: Wird Ihr Hausrat oder Ihr Gebäude zum aktuellen Wiederbeschaffungswert entschädigt?
2. Verzicht auf Leistungskürzung bei grober Fahrlässigkeit: Zahlt die Versicherung auch, wenn der Schaden durch einen Fehler verursacht wurde?
3. Deckung von Aufräum- und Hotelkosten: Sind Folgekosten wie Unterkunft oder Entsorgung mitversichert?
4. Selbstbehalt: Wie hoch ist Ihr Anteil im Schadenfall?
5. Klare Definition der Ausschlüsse: Was ist explizit nicht gedeckt?

Die Allianz bietet Hausratversicherung und Gebäudeversicherung aus einer Hand. Mit der optionalen Zusatzdeckung sind wir auch dann an Ihrer Seite, wenn der Brand durch grobe Fahrlässigkeit entstanden ist.

Ergänzen können Sie den Schutz mit Glasbruch, Gebäudehaftpflicht oder Notfallhilfe rund um die Uhr.

Unsere Beraterinnen und Berater kennen die kantonalen Unterschiede. Sie helfen Ihnen, die richtige Lösung zu finden.